信托 t类(信托类产品是什么意思)
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目录
01 What
02 Why
03 Who
04 When
05 Where
06 How much
07 How
08 给你的话
有朋友误以为终身寿险,还只有传统的定额终身寿,只有死了才赔,因此怀疑"没用"。
那我来介绍一下,还有种终身寿险在生前就适用,叫增额终身寿,2013年引入内地的新险种。
而且增额终身寿险,其实适合多数人,关键是满足其对应不同场景的需求。其除了独特的功能性外,有顶级的安全性(偿二代,傲视全球金融),极致的流动性(类T+3现金流)和较好的收益性(尤其L型经济新常态长周期中,吊打银行理财产品)
- 先举个例子:一笔传3代
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合计领取 855万,现金价值还有180万,综合效益>1035万,
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当然,真要你的保障和投资最大化,须需求分析(项目管理和人生洞见),须私人定制(保险的专业)。欢迎吉力话私聊。
01 What 什么是增额终身寿
传统终寿vs增额终寿
- 吉力的提醒
上图是简单逻辑示意。
每种产品的精算规则都不同,跟性别和年龄有关,而且有条款的细则变化(产品收益曲线并非简单平滑,会局部微调)。
产品间差异很大:有些产品前期返本极快,有些产品后期现价激增,有些产品波段平衡,有些产品功能独特(对接万能险,分红险,养老社区,保险金信托(并非频频爆雷的理财信托)等)。
增额终身寿,其基本保额按照合同约定利率,终身复利增长。
复利当前多3.5%,偶有3.8%,参看合同条款,白纸黑字写得明白。
- 吉力话条款ABC
增额寿条款部分,大致有A/B/C三种
- 吉力的提醒
保额递增率3.8%,未必代表收益肯定高于3.5%
增额寿,好比变速跑。
保额递增率,好比加速度。
基本保额,好比初速度。
现金价值,好比即时速度。合同写明,每年每笔,适合比大小。
IRR(内部收益率),好比加权平均速度。可用EXCEL公式换算,适合跟非增额寿的保险产品,甚至非保险的金融产品,比收益率。
不同产品适合人生不同阶段不同场景,好比短跑和长跑选手适合不同赛事不同场地。
02 Why 为什么要增额寿
增额终身寿,作为寿险,死后也能给家人留下笔身故金,留爱不留债.
同时,增额寿,人活着也能自己按需随时拿现金价值,有理财属性。好的增额终身寿产品,具有T+3左右的减保取现,或保单贷款的流动性。
- 从用户角度看
- 从产品角度看
03 Who谁适合拥有
- 适合有家族长寿基因,或生活在发达地区的朋友
- 适合多数一二线城市居民。
- 适合想子女孝顺终老的人,保自己
- 适合既照顾自己养老,又考虑父母养老的
- 适合规划子女养老的
04 When何时投保
当然越早越好,毕竟复利增额啊。
05 Where哪些渠道购买
真要你的保障和投资最大化,须需求分析(项目管理和人生洞见),须私人定制(保险的专业)。欢迎吉力话私聊。
知识点
1)无论线上线下,同一款产品对客户的保障都是一样的。
2)无论哪个渠道购买,同一款产品对客户的保费都一样
- 保险代理人只能推销自家保险公司,且多限本省。
- 第三方互联网平台销售的保险产品,也远没有保险经纪公司代理渠道的丰富!
- 吉力所在的明亚经纪公司,对接的保险公司最多:90+家,且覆盖全国。
3)不同销售地域的,可能有少许保费差:越金融程度高,竞争激烈的,可能越低。因此,吉力所在的上海,常比三四线城市保费低。
- 互联网上的保险产品,自购很方便。我自己买吧?
我不反对您自购,但是您就放弃了售前产品方案的推荐,以及后期的保全理赔服务等。
很可能就需要您自己亲力亲为,又花时间,甚至很可能因为术业有专攻的问题,尤其理赔时,碰到一系列麻烦事。
而在我这里购买,前期后期都有我呢,省时省心省力,多好!
06 How much存多少保费,撬动多少保额
怎么算需求缺口?正算+反算
- 正算:从保费推基本保额, 从闲钱的量力而行角度
- 反算:从基本保额推保费,从养老/教育/传承等需求的缺口的出发 (推荐)
07 How怎么存增额寿
从收益性低角度看
- 适合有家族长寿基因,或生活在发达地区的朋友
吉力比对了目前业内产品,笼统的结论,对于活过75岁的被保险人来说,增额终身寿的经济杠杆比,比定期寿险高。
2019年上海市民人均期望寿命83.66岁。因此可以笼统认为,适合多数一二线城市居民。
保险的功能性,是情商,更是法商。
上面聊的多是保险的收益性,其实吉力希望大家更关注保险的功能性!!
- 适合想子女孝顺终老的人,保自己
久病床前无孝子。而年金或寿险,可以指定和变更受益人。如果自己老了有份“与生命等长”的收益,那么子女(或养老看护人)能更尽心尽力地尽孝。
- 适合规划子女养老的,这个真实案例让吉力很动容
爱与责任,是保险的精神,也是养老/教育/传承等刚需的要义吧。
08 给你的话
作为保险经纪人,专业相关,吉力分享下投资类保险的思路。
投资不能都“在途”,“锁定”是关键!
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