银行的信用怎么来的(银行信用什么意思)

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大家好，我是蓝白。

一个新时代开启了。

3月7号，机构改革方案出炉。

大概的内容看下来，我们可以发现两条主线：科技和金融。

先说科技。

重新组建科技部，还组建了国家数据局。

重组后的科技部，把很多科研之外的职能，都划转到其他部门了。

比如农村科技进步职责划到了农业农村部，指导高新区这些科技园区建设的职责划到了工业和信息化部，也不再参与具体科研项目评审和管理。

那科技部的功能是不是弱化了？

当然不是。

科技部重组后的级别，明显上升了，因为上面还有科技委员会，科技部承担中央科委的办事机构职责。

这也就意味着，调配资源的能力，会高于一般部委。

另外，国家自然科学基金委员会，国家实验室建设、国家科技重大专项管理，还都归科技部管。

目的只有一个：新举国体制下，专业的人做专业的事，更聚焦科研管理。

过去几年，大洋彼岸通过立法升级对我们的科技围堵，千方百计的出口管制，还联合日荷搞了半导体“遏制联盟”。

认清现实，集中国家资源攻关前沿技术，科技自主，是以后多年长盛不衰的主题。

除了科技，金融领域更是重中之重。

这次方案的具体内容有13项，其中6项都跟金融有关。

最值得关注的，是国家金融监管总局的成立。

一句话就能看懂这个部门的威力：

统一负责除证券业之外的金融业监管。

简单回顾历史。

1979年到1992年，咱们从计划经济向市场经济转变的过程里，央行的角色很重，除了行使传统的央行职能之外，还同时负责金融体系的监管，

1992年到2003年，证券、保险、银行规模不断壮大，这个时期，成立了证监会、保监会、银监会，一步一步的确立了分业监管。

然后一直到2017年，“一行三会”的格局没有变过。

这个时期，中国金融业发展极其惊人。

截止到2017年底，银行业金融机构总资产首次突破250万亿，理财产品数高达9.35万只，存续余额29.54万亿，A股总市值超过60万亿。

规模大了，问题自然也就出现了。

比如影子银行，为了规避严格的监管，大量贷款被包装成理财产品。

非银机构跟银行合作，银行买它的信托，它再把这笔钱借给银行不能贷或者是贷不了的行业。

这个过程里，有钱的储户拿到了超高的利息，银行和信托赚到了手续费和利差，贷款流入到了高风险的房地产或者地方平台。

至于风险，全都转嫁给了政府。

乱象不止这些。

还有金融体系资金空转，P2P一地鸡毛，各种小贷网贷甚至暴力催收，炒作各种币的，搞电子杀猪盘的，上市公司造假的。

“割韭菜”这个词，好像就是那时候出来的。

那个年月很辉煌，那个年月也鱼龙混杂。

所以，从2017年-2023年，这个时期成立了金融委，把银监会和保监会合并变成了银保监会，监管的力度越来越大。

资管新规，打破刚兑，化解地方债务风险，清理掉一大批的P2P，严格限制房地产融资，形成了“一委一行两会”的格局。

这次金融监管总局成立之后，银保监会以后就没有了。

还划入了更多的职能：

1，原来由央行负责的，对金融控股公司的监管，对金融消费者保护的职责。

2，原来由证监会负责的，对投资者保护职责。

这两个改变，意义重大，我甚至愿意用意义极其重大来形容。

一个是金控公司，另一个是金融消费者和投资者。

金融控股公司的来头很大，一个个都如雷贯耳。

像中信，光大这样的央企金控，还有大型央企集团旗下的金控公司，比如华能资本，英大国际。

还有大家所在的省市都设有各种金控公司，持有不少银行证券保险资管的股权。

还有民企的金控比如新希望和复星，互联网BAT搞的金控，比如蚂蚁金服，当然也算。

像买理财的，还有存款的储户，属于金融消费者。

股民，属于投资者。

很明显，这次把保护普通人权益的行为监管，还有针对金融控股公司的机构监管，全都集中到级别更高的金融监管总局了。

一边升级对巨头们的监管，另一边加强对储户和股民的保护。

这样一来，央行以后就专注货币政策和宏观调控，企业债发审职能划到证监会，以后就专门监管资本市场。

还是那句话，专业的人，做专业的事。

与此同时，央行的县级支行没了，上收到了市一级。

在地方层面，以金融监管总局的派出机构为主，地方上设立的金融监管机构专司监管职责，不再加挂金融工作局、金融办公室等牌子，自上而下的话语权，更大了。

说到这，我们的金融监管体系就很清晰了。

从计划经济时代的“统一监管”，到“一行三会”，再到金融委成立后的“一委一行两会”。

如今成立金融监管总局后，变成了“一委一行一局一会”。

这样的趋势，全世界都一样。

国君宏观说，2008年的金融危机是分水岭。

微观层面金融机构的经营稳健，并不代表宏观上不会产生系统性风险。

银行、证券、保险、金融控股公司等机构之间的业务交叉，导致金融机构不仅出现了“太大而不能倒（too big to fall）”，也出现了“太关联而不能倒（too connected to fall）”。

从那时起，越来越多的国家意识到，现代金融体系风险交织的特征，金融监管机制存在重大缺陷。

所以，美国在多头监管之上引入了监管协调机构，英国采取了机构监管和行为监管的“双峰”模式。

我们也不例外。

比如以前的海航。

财新有个专题报道，完整复盘了海航的危机与重整。

一切并不是没有前兆，只是因为海航多年来航空主业有现金流，凭借旗下上市公司增发，从银行获得源源不断的大笔融资，一次次涉险过关。

当初海航在舟山投资了金海重工，2012年行业低谷，上市失败，负债八九十亿，把整个舟山的银行都拖下了水，供应商要租大巴车拉着工人来讨债。

但当时他们在外界看来信用还是很好，搞了上百亿的贷款就把钱还掉了。

寅吃卯粮，还不断加杠杆，2015年海航8个上市公司定增拿了1500亿，两年时间向银行贷了四五千亿，这些钱没有拿去降负债，反而继续砸钱扩张。

还有地方上的违规举债。

前些年通报的典型案例，河北有个县为了搞旅游大会，安排了运河景观带、文化小镇11个重点项目，计划投资超过2.63亿，其中6个项目都没预算，然后就通过申报专项债或一般债解决1.45亿。

甘肃有个县，花费巨资在城口建了两座高28米、宽145米的秦汉仿古城门。

前些年，全国各地挖人工湖的，搞特色小镇的，一哄而上，数不胜数，有太多的项目没经过详细论证，搞面子工程。

还有互联网金融无孔不入，还有巨型房企爆雷。。。

太多太多了。

这些例子看多了你会发现，不管是地方上违规举债发展，还是行业巨头触角不断延伸，甚至普通人为了买房套现借贷，非法配资。

人们对钱的渴望，欲壑难填。

只要涉及到金融领域，这些主体一定使用了大量的表外融资，不断想出新招来钻监管的空子。

金融是头猛兽，用好了如虎添翼，用不好反噬自身。

只有不断加强的超级监管，才能把金融这头猛兽关进笼子里。

横跨银行、支付、保险、基金的金融巨头们，以后都老老实实的为实体经济服务。

随着自上而下的金融监管渗透到地市乃至县一级，对储户和股民的保护力度，也会上升到前所未有的高度。

对普通人来说，赚违规的钱，赚快钱的时代已经过去了。

别贪，别头脑发热，踏踏实实挣钱吧。

就连强哥也知道对手下的人说：

这叫警戒线，只要不碰到警戒线，就是安全的。

我是蓝白，今天先聊到这，咱们下期再见。

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标签： 监管 银行 金融