利率下调对银行影响(利率降低对银行的影响)

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21世纪经济报道 记者李愿 北京报道

“在市场利率整体已明显下降的情况下，商业银行根据市场供求变化，综合考虑自身经营情况，灵活调整存款利率，不同银行的调整幅度、节奏和时机自然就会有所差异，这是存款利率市场化环境下的正常现象。”4月20日，央行货币政策司司长邹澜在“2023年一季度金融统计数据有关情况新闻发布会”上回答21世纪经济报道记者关于近日部分地方法人银行下调存款利率的提问时表示。

21世纪经济报道记者此前曾报道，4月以来，河南、湖北、广东等地多家中小银行发布了下调存款利率的公告，这一行为引发市场广泛关注。

邹澜解释称，去年4月，央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，引导各银行参考市场利率变化情况，合理调整存款利率水平。去年9月，主要银行又根据当时的市场变化，进一步主动下调了存款利率，其他银行也陆续跟进调整。“当时，大部分银行已经主动下调过存款利率，近期主要是上次没有调整的中小银行补充下调，也有一些银行是在春节前后存款利率上调后的回调。”

“近年来市场利率整体下行，比如最近6个月期的理财产品预期收益率和去年4月相比下降了0.3个百分点。去年以来存款增长较为明显，市场供求关系发生了变化。在这个新的机制下，就带动了存款利率下降。”邹澜表示。

数据显示，今年3月，新发生定期存款加权平均利率是2.28%，和去年4月相比下降了0.16个百分点，邹澜认为，这一降幅还是明显小于理财产品收益率。其中，3年期、5年期的存款加权平均利率分别在3.1%和3.5%左右，这个水平仍然是高于流动性更好的同期限国债收益率近0.6个和0.8个百分点。“从这些情况看，企业居民投资在定期存款、理财产品和债券这些金融工具之间的分布我们预计不会出现大的变化。”

值得注意的是，4月10日，利率自律机制发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》显示，与2022年修订版相比，在“定价行为”方面，2023年修订版新增了“存款利率市场化定价情况（扣分项）”，且是定量指标。

该办法具体明确，存款利率市场化定价情况主要考察银行按照存款利率市场化调整机制要求，落实存款利率合意调整幅度的情况。若银行各关键期限定期存款和大额存单利率季度月均值较上年第二季度月均值调整幅度低于合意调整幅度的，在“定价行为”得分（总分100分）基础上扣分。

具体评分标准为：1年、2年、3年、5年期定期存款和大额存单加权平均利率降幅低于合意调整幅度的，每个期限扣5分。各期限加分累加计算，最多扣20分。

不过，当前市场对于“合意调整幅度”仍有疑问。

邹澜表示，通过自律机制协调，由大型银行根据市场条件变化率先调整存款利率，中小银行根据自身情况跟进和补充调整，保持与大型银行的存款利率差相对稳定，有利于维护市场竞争秩序，保障银行负债稳定性，保持合理息差，实现持续稳健经营，增强支持实体经济的能力和可持续性。

2021年6月，央行曾改革存款利率，将定价方式由现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。21世纪经济报道记者曾报道，四大国有行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10bp、50bp、60bp，国有四大行之外的银行基点上限分别为20bp、75bp、80bp。

对于今年央行是否会引导金融机构下调存款利率的疑问，邹澜表示，下一步，央行将继续深化利率市场化改革，持续发挥好存款利率市场化调整机制的重要作用，维护好市场竞争秩序，为金融支持高质量发展营造良好的利率环境。

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标签： 定价行为 存款利率 调整存款利率