零首付购车融资靠谱吗(零首付购车贷款骗局)

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本报记者 刘颖 张荣旺 北京报道

近日，蔚来汽车（NIO.NYSE）官网上打出了零首付融资租赁购车方案的广告语：“即日起至3月31日购买全新ES8、ES6及EC6的用户，可享零首付限时优惠购车方式”。这是继特斯拉上线零首付融资租赁购车方案之后，第二家上线该服务的电动车品牌，尽管前者仅上线三天即下线。

《中国经营报》记者看到，鉴于蔚来汽车采取个性化定制模式，用户参与零首付融资租赁购车方案仍需支付2000元定金，定金将直接转为购车款。蔚来零首付融资租赁购车方案的相应服务由上海蔚来融资租赁有限公司（以下简称“蔚来租赁”）提供。

对于蔚来租赁推出零首付融资租赁购车方案的原因以及融资租赁方案的产品设计的相关问题，记者致函蔚来租赁进行采访，截至发稿前，对方并未给出回应。

事实上，低于汽车贷款最低首付限制的零首付、低首付融资租赁购车产品并非首次出场。除了此前特斯拉租赁上线的零首付融资租赁购车方案之外，目前小鹏融资租赁也推出了10%首付的融资租赁购车方案。

在车咖院创始人兼CEO黄成伟看来，推出零首付和低首付的融资租赁产品是车企为了完善其金融产品线。不过，要申请零首付融资租赁产品，需要提供房产证明、银行流水等资料，其严格的风控审核标准很可能将大量目标客群拒之门外，该产品的推出也有可能是企业为了吸引客户的噱头。

抢夺零首付市场

据蔚来汽车销售人员介绍，去年蔚来租赁已经推出了零首付融资租赁购车产品，但是彼时客户还需支付两万元的定金。不过，目前零首付融资租赁方案相关政策已经发生变化，客户只需支付2000元定金即可提车。

业内分析指出，蔚来汽车推出零首付产品的动因很可能是市场竞争的加剧。

3月1日，蔚来汽车发布消息称，公司2月交付6131辆，同比增长9.9%。而1月，蔚来汽车交付新车9652辆，同比增长33.6%。

除了公司销量增速下滑外，蔚来汽车的销量也不及理想汽车和小鹏汽车。理想汽车2月共交付8414辆理想ONE，同比增长265.8%。小鹏汽车2月共交付6225辆，同比增长180%。

在黄成伟看来，为了抢夺市场，汽车金融成为各大车企的杀手锏。如今各类贷款产品已经将市场份额瓜分殆尽，车企又将目光瞄向了融资租赁业务。“贷款产品有首付的限制，如新能源车贷款产品最低首付为15%，燃油车的最低首付为20%。而融资租赁却是没有相关限制的，因此许多厂家，尤其是造车新势力推出首付更低的产品，试图吸引更多客户。”

根据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会发布关于调整汽车贷款有关政策的通知，自2018年1月1日起，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。

蔚来租赁并不是首个尝试零首付的融资租赁公司。

2021年11月1日，特斯拉租赁就曾推出了零首付、最长5年的弹性融资租赁购车方案。不过，该方案上线仅仅三天后，就被特斯拉紧急叫停。11月4日，特斯拉重新对融资租赁的购车方案进行调整，首付变成了10%起，并取消了零首付融资租赁购车方案。此外，小鹏融资租赁推出了10%低首付的融资租赁产品。

产品设计尚存不足

事实上，零首付并不是新鲜名词。2017年~2018年，汽车融资租赁发展迅速，零首付曾一度风靡市场。然而，打出零首付、低首付广告的汽车金融平台却成为欺诈团伙的目标。一些欺诈团伙通过征信白户融资买车，后期直接“断供”，给融资租赁公司造成了极大的损失。

在罗兰贝格企业管理（上海）有限公司副合伙人、博士赵雯婷看来，如今零首付融资租赁购车方案重现市场，首先要考虑的仍是风险问题。实行零首付购车的前提是要经济稳定，因其本身抗风险能力较弱，在疫情与经济不景气的情况下实行零首付就要比活跃经济状态下承担更大的风险，融资租赁公司还是需要根据自身情况及选择的设备和机构能力来抉择方式。

据销售人员介绍，要想申请蔚来零首付融资租赁购车方案的用户需提供名下的工资证明、半年内的银行流水以及个人名下的房产证明。“如果客户名下没有其他贷款，申请成功的几率会高一点。”

上述销售人员还表示，即使如此，客户也不一定能申请到全额融资款项。可能客户申请40万元的购车款，最终获批38万元额度，还需要支付2万元首付款。具体是否能够申请成功以及获得多少融资额还要交由风控部门审核。

黄成伟指出，汽车融资租赁主要面向三大类客群，一是征信有瑕疵的客户；二是有特殊需求的客户，比如需要低首付；三是不确定性客户，比如需要灵活的金融产品。按上述申请需求，第一类客户已经被排除在外，剩下的用户中，能申请到融资款项的人群少之又少。零首付产品的推出虽然有严格的风控支撑，但是也将绝大多数目标客群拒之门外，更像是吸引客户的噱头。

“目前国内的汽车融资租赁尚未发挥其核心的优势，而是一味照搬贷款产的设计。”在黄成伟看来，汽车融资租赁虽然可以突破贷款的最低限制，但是融资租赁和贷款有着本质的区别。以蔚来租赁的零首付融资租赁产品为例，其融资方案中提到年化利率、月供、总利息等仍没有跳出贷款的基本逻辑。

据黄成伟介绍，相较国内仍处于发展初级阶段的汽车融资租赁产品，欧美等市场的融资租赁产品已经向服务化、定制化转型。公开资料显示，在欧洲，在以德国为代表的汽车市场上，“汽车订阅”租赁开始悄然盛行起来。该模式最大的特点是月供费用包含所有项目，采用灵活的租赁与解约流程，适应现代消费者简单、便利、快捷的消费理念。

在赵雯婷看来，中国的融资租赁行业仍在发展初级阶段，未来想要与汽车贷款形成错位竞争仅靠零首付是远远不够的，融资租赁公司还是应在借鉴国际先进经验的同时，不断摸索出适合本国国情的更加灵活的融资租赁体系。

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标签： 融资租赁方案 金融产品 首付融资租赁购车产品