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央行官方的数字货币真的要来了？虽然当前网传的数字人民币体系信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行，但是根据网上泄露的图片，我们可以看到央行电子钱包的界面做的已经非常成熟了，并且目前这个钱包正在深圳、雄安、成都和苏州进行内测，据说在成都太古里已经有些商户可以支持央行数字货币支付了。由此可见央行数字货币高调“露脸”，恐怕已箭在弦上。

到底是什么央行的数字货币呢？

它的全称叫做DC/EP(digital currency electronic payment)数字货币电子支付，也是央行法定数字货币，谈到这里肯定有许多吃瓜群众把它和比特币等区块链技术衍生的虚拟货币联系在一起，实际上它跟比特币什么的半毛钱关系都没有，说白了就是电子化的人民币，人民币能干啥他就能干啥。

早在2014年起，我国就启动了数字货币研究，至今已有6年时间。央行数字货币DC/EP有国家信用背书，是具有法偿性的。因此是否有国家信用作为支撑，也是法定数字货币与比特币这类虚拟币最关键的区别，能否保证虚拟币币值稳定就成了关键问题。而相比于以支付宝、微信支付为代表的移动支付，央行数字货币在支付的时候不需要绑定任何银行账户，不像现在用微信和支付宝都需要绑定银行卡。

与支付宝、微信等移动支付的主要区别

当然有人会好奇地问这个央行数字货币和支付宝、微信等移动支付在使用时有什么主要的区别，总的来说有以下四点：

第一、它的支付具有强制性。目前国内的移动支付的现状是：在淘宝，你不可以用微信支付，在京东，你不能用支付宝支付，也就是说商业机构的支付工具所涉及的利益生态是互相不连通的，这当然也可以说的过去，毕竟商业公司需要给自己制造壁垒来防止竞争者入侵。除此之外如果你在杭州会发现很多地方只能用支付宝不能微信支付，如果你在深圳发现很多地方只能用微信不能用支付宝。那么央行数字货币出现之后就不会存在这样的问题了，他与人民币一样具备支付的强制性，不管是淘宝，京东，美团等等机构都必须接受，就是任何商家不能拒收央行数字货币，因为它是法定货币，拒收就是违法。

第二、它的支付具有可控匿名性。如果你使用支付宝和微信等移动支付进行线上或线下支付后，在电子钱包的账单明细中可以查到每笔支付金额的收款方是谁，反映出现在的电子支付其实并没有完全隐私性，央行数字货币钱包就不一样了，准确来说央行数字货币支付是不可追踪，不可链接和高度匿名，除了拥有私钥的管理员（央行），其他人是不知道谁和谁交易，谁有多少资金，也不知道交易内容的，感觉上就像你用纸币一样，除了交易双方基本上其他人都不知道此次交易的发生。

第三、它具有安全性。我们在支付宝和微信里的钱其实不是100%安全的，假设马云和马化腾不幸破产跑路了，那么我们也就只能作为马云和马化腾的债主去参与阿里巴巴和腾讯的破产清算。这当然是一个极端情况，但是金融的绝对安全性考虑的就是这种极端情况。

第四、它具有支付完备性。这个技术名词叫做双离线支付，也就是在极端情况下，像用纸币一样，使用央行数字货币。即便咱俩的手机都没信号，交易双方的数字货币仍然可以相互转账，和人民币是一样的。在一些没有基站的偏远郊区，没信号的地铁、地下室和飞机上，甚至遭遇自然灾害，此时你的微信支付宝都没法用的时候，央行数字货币钱包仍然是可以准确安全的进行交易。

可能存在的风险

从目前看，央行数字货币面临的最大风险是在双离线支付下的欺诈风险。在电子支付领域存在同一笔资金被重复使用的问题，即“双花问题”。

举个例子，假设A的数字货币钱包中只有100元钱，由于电子数据的可复制性，可使A将这100元钱支付给B后，又能支付给C，这就形成了欺诈风险。

从当前披露的专利看，央行数字货币已经可实现单离线支付。但受众人关注的双离线支付场景，目前的技术专利尚未无法解决该场景下的“双花问题”，因此需要等待未来更多的技术专利披露。

不过“双花问题”也并非只有技术才能解决。目前央行已经规定DC/EP只能面向小额零售场景，在一定程度上避免了因“双花问题”带来的巨额损失。

国家乃至世界金融体系的巨大变革

央行的数字货币快的话可能今年就会小规模上线了，这是人类货币历史迈出的一大步，纵观世界几千年来，人类交易从以物易物过渡到金银作为一般等价物，随后又发展到实体信用货币，到现在虚拟性货币即将彻底取代实体货币，这一历史进程对整个国家乃至世界金融体系是一个巨大的变革。但是对于老百姓来讲基本都是掏出手机扫个码钱就出去，跟使用支付宝、微信支付，从体验上来说可能差异不大。唯一的区别可能就是十年之后，那些懵懂的小孩看到纸质的人民币可能会奇怪的问你“妈妈爸爸，没想到这张纸也能当钱用呀！”

#央行数字货币将落地# #财经#

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标签： 央行数字货币 数字货币 央行数字货币支付