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币圈问答阅读 3 2023-08-03 20:27:39

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8月29日，国有四大行中，工行建行率先召开中期业绩发布会，交出上半年业绩“答卷”。

总体看，上半年大行经营较为稳健，工行、建行净利润增速均超5%，资产质量持续好转，不良率较上年末均有下降。

发布会上，两家大行的管理层就贷款市场报价利率（LPR）改革对净息差的影响、房地产调控升级后房贷投放计划、大零售战略规划、入股锦州银行、分红计划等问题回答记者提问。

作为大行中综合实力最强的两家银行，一个有着“宇宙行”之称，一个则被看作拥有强劲的进取超赶势头，两家银行的较量与对比常被外界津津乐道。有意思的是，在今天的业绩发布会上，面对如何看待有观点认为，在不久的将来，建行的营收和利润规模可能反超工行成为四大行中最高的问题，建行的回答耐人寻味：

“（营收和利润）是总量的问题，但对于第一的定义，不是说一定要总量第一，虽然我们现在的业务规模不是第一、网点数量不是第一、人员规模不是第一，但我们的人均利润、网点单点产量都是相对比较高的。”建行首席财务官许一鸣反问道，是不是一定要做成业务规模第一？我们不会按照这个方向去走。

要点一：LPR改革对净息差影响有限

央行改革LPR报价机制后，要求银行新发放贷款中逐渐以LPR作为定价基准，以引导贷款实际利率下行。不少分析认为，这一改变短期内将会收窄银行的净息差，影响银行的净利息收入。对此，工行、建行均认为，尽管LPR会对净息差造成一定影响，但影响较为有限。

工行行长谷澍表示，之所以LPR改革对于工行净息差影响有限，主要有以下两方面原因：一是LPR的应用在工行并不是最近才开始，工行自2013年LPR集中报价和发布机制启动开始，就在推广应用LPR。今年上半年，工行新发放贷款中应用LPR的比重占48%，达到1.4万亿，特别是公司贷款应用LPR已经非常熟悉，对工行来说并不是很新鲜的事情。

“新发放贷款中没有应用LPR的部分主要是个人住房贷款和其他个人贷款。按照央行说法，应用LPR的新发放个人住房贷款利率要与原有利率水平保持基本稳定，所以对工行影响有限。”谷澍说。

二是决定工行净息差水平的主要是靠资产端和负债端的经营特点。工行的资产端是注重结合市场利率走势安排好资产结构、调整资产久期，即不是靠与每个客户的讨价还价，而是在大类资产配置上安排好结构；负债端也不是主要靠压低存款利率水平以降低负债成本，而是拓宽客户基础，拓展低成本资金来源，上半年，工行客户存款增加1.7万亿元，同时存款成本维持在1.5%左右，处于行业低位，上半年工行活期存款增量占新增存款的比重超过60%。

建行首席财务官许一鸣也表示，央行对于银行在新发放贷款中使用以LPR为定价基准的占比有分三个阶段的要求，建行将认真严肃执行央行的要求，实际上，建行目前的新增贷款中应用LPR的比例达到56%。

至于LPR应用后，对银行净利息收入的影响，许一鸣表示，改革后的LPR首次报价在原有水平的基础上下降了6bp，利率水平下降肯定会对建行有一定影响，但由于点差较小所以影响不会太大。根据估算，年底前对建行净利息收入的影响不到1亿元左右。明年可能会大一点，如果加入存量，明年对净利息收入影响的规模可能比今年大一些，这无疑会对我们利差管理和收益率水平会构成一些影响，但只要是市场化的东西，我们就无所谓，因为大家都是一样公平的。

券商中国记者本周独家报道，央行近日制定了对银行新发放贷款应用LPR情况的具体要求，本周央行各分行将陆续对辖内金融机构进行政策宣贯。本次针对银行在新发放贷款中应用LPR的考核主要有两方面内容：一是设定了三个考核时点和“358”目标，具体来说，截至今年9月末，全国性银行业金融机构新发放贷款中，应用LPR做为定价基准的比例不少于30%；截至12月末，上述占比要不少于50%；截至明年3月末，上述占比不少于80%。二是将贷款利率竞争行为纳入宏观审慎评估（MPA），所有银行业金融机构不得通过协同设定贷款利率隐性下限，否则在MPA考核中实行“一票否决”。

要点二：建行上半年房贷实现“五降两升”，进一步严控房企准入标准

住房金融一直是建行的战略发展重点和传统优势业务，但随着近期房地产调控的再次趋严，以及央行明确“房贷增量不扩张、房贷利率不下降”，市场高度关注下半年银行的房贷投放安排。

对此，建行副行长纪志宏表示，在房地产开发贷方面，建行今年以来严格落实“房住不炒”的要求，审慎择优地开展房地产开发贷业务。上半年房地产开发贷增速同比下降6.55个百分点，不良贷款规模比年初下降，不良率0.81%，比年初下降0.3个百分点。

“下一步会继续按照房地产调控政策，继续加强开发贷质量的管理，推动贷款结构的调整，进一步加强准入标准的设定，对企业资质、资产负债率、净资产制定严格的准入标准要求，加强资金用途的监管，确保房地产开发贷款合规发展。”纪志宏称。

数据显示，为进一步增强防范金融风险能力，上半年，建行持续优化房地产贷款结构，房贷实现“五降两升”，具体来说：

1、五降：个人住房相关贷款与对公房地产贷款占比较年初下降0.06个百分点；房地产开发贷款不良额较年初下降8.3亿元，不良率较年初下降0.03个百分点，增速同比下降6.55个百分点；个人住房按揭贷款增速同比下降0.49个百分点。

2、两升：房地产开发贷款一二线城市贷款占比较年初提升1.69个百分点；房地产开发贷款优先支持类客户贷款占比较年初提升1.52个百分点。

在被问及近期房地产调控收紧是否会影响建行个人住房按揭贷款投放时，建行副行长廖林表示，建行提倡大零售优先策略，但这并不代表零售贷款的优先。建行零售贷款中个人住房按揭贷款规模达5万亿，占零售贷款的比重达80%，不良率0.2%，资产质量非常高。同时，在保持个人住房贷款优势第一的基础上大力发展个人消费贷款，如个人快贷、信用卡贷款、小微快贷等。未来建行将按照监管要求，个人住房贷款会保持稳健发展态势，但其他各项个人贷款也会稳步发展，形成按揭贷款牵头、其他个人贷款同步跟进的格局，房地产调控不会对建行造成负面影响。

要点三：资产质量“保卫战”持续进行，贸易摩擦不会导致不良率大幅上升

自去年以来，大行资产质量就开始逐步企稳回升，不良率持续下降，资产质量度过“至暗时刻”。不过，这并不意味着大行可以松口气，随着经济下行压力的加大，资产质量“保卫战”仍在持续进行。

在风险管理方面，上半年，工行深化资产质量“夯基固本”工程。不良率较年初下降4BP至1.48%，连续10个季度下降。剪刀差及潜在风险融资连续12个季度下降，潜在风险融资较年初下降330亿元。拨备覆盖率较年初上升16个百分点至192%。清收处置不良贷款920亿元，处于行业首位。

此外，工行还持续完善全面风险管理体系。构建交叉性风险监控平台和集团投融资风险监控平台，加强对跨市场、跨地域、跨机构、跨产品等交叉风险的管控，对子公司实行穿透管理。2013年以来新发放贷款不良率为0.86%。开展内控合规“压实责任年”活动，深化重点领域风险治理，推进境外合规管理长效机制建设。

建行副行长廖林则表示，建行上半年的资产质量总体指标非常稳定，不良率、重新发放贷款的不良率、关注类贷款占比等指标都在下降。其他资产质量指标也非常稳健协调，特别是逾期90天以上贷款占不良贷款的比率为67%，处于同业中较好水平。这主要得益于建行建立了全面主动的预防监测的风险管理体系，这套体系的建立耗时近五年。

“同时，我们对潜在的风险进行了监测，包括外部输入风险、内部管理风险、财务风险，用三个维度来观察，找出14万亿存量贷款中的’灰犀牛’和’黑天鹅’，这个指标目前来看保持比较稳定。所以预测未来，建行未来有信心保持资产质量稳中向好，未来不会出现因为贸易摩擦等其他事情导致不良率的大幅度上升。“廖林称。

要点四：工行发力个人金融业务雄心勃勃

工行今年来实行的大零售战略成果显著，对个人金融业务的规划也是雄心勃勃，号称要“全力打造第一个人金融银行”。

数据显示，今年上半年，工行个人金融业务的质量和效益大幅提升，具体来说，以下几组数据值得关注：

1、个人金融业务的营业贡献和价值贡献增长迅速，零售业务板块的营业贡献占比提高了2.75个百分点，达到47.25%。

2、个人金融业务的市场竞争力持续增强。个人储蓄存款的日均增量、时点增量同业第一，个人贷款增量也保持同业第一。

3、客户拓展取得新进步。上半年个人客户增量两千多万，全年目标新增超过四千万以上，同时工行率先实现信用卡客户破亿，这是全球同业第一。

“工行在个人存款、个人中间业务收入、个人贷款这三轮驱动的价值贡献增长态势比较明显，零售业务个人金融业务正在成为全行发展的稳定器和压舱石。”工行董事会秘书官学清称。

对于上半年个人金融所取得的不俗成绩在未来是否可持续？官学清认为，有以下三方面原因将会支撑工行个人金融业务的可持续发展：一是全行个人金融战略定位和战略目标清晰，战略执行能力强；二是随着强监管、个人客户风险偏好、金融资产管理偏好发生变化，资金、客户回归主流大行的趋势在加强，工行的客户和市场竞争优势凸显出来；三是工行有着长期的个人金融业务和零售业务发展的优秀基础。

“我们将全力地打造第一个人金融银行，在未来几年中，多方位、多维度、全面实现个人金融业务第一的目标。这包括客户总量、客户结构、储蓄存款、个人金融资产、个人贷款，个人中间业务收入、信用卡、私人银行、个人手机银行等多维度。”官学清说。