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今天我们来介绍一下信用卡，以及如何办理100万额度的信用卡。

对信用卡的认知偏差

说起信用卡，早年，很多人对于信用卡的认知是有偏差的，其实现在还有。

比如我早年被教育的观念就是，信用卡很容易被收费，年费，手续费，因此应该避而远之，能不用就不用，能销卡就销卡。

早年因为自己对于信用卡的管理不当，加深了这一误解。大学毕业的时候，自己就曾经办了一张中行的信用卡，因为一直没使用，后来被收了100元的年费，因此气呼呼地把这张卡消了，并认为信用卡的确不是好东⻄，我不用都要收我钱，太坑了。后来，我同学朋友邀请办的卡，要么没有开卡，要么早早就销卡了。

但我也因此错过了薅羊毛和提额的⻩金年代。因为那个时候，用卡的人比较少，所以如果有点信用卡常识或者认知的朋友，羊毛唾手可得，参⻅《追忆那些逝去的信用卡羊毛》。哪像现在，薅羊毛和银行信用卡活动部⻔是一场斗智斗勇的游戏，没点编程知识或者高级工具，那些羊毛就是抢不到啊抢不到。所以，印证了那个道理，凡事要趁早。同时，对于未知的事物，要自己研究，而不是听别人说什么就是什么。早年，对于信用卡的认知和 房子一样，都有很大的偏差。

羊毛和积分

虽然信用卡的确存在容易被收费的问题，无论分期、取现或者最低还款的成本或者说手 续费都不低，折算成利率基本是年化18%的成本。但只要你按时还款，不用分期、不还 最低、不用取现功能，那么信用卡还是一个好帮手，可以免费延⻓50天的免息期。其实无论国内还是国外的信用卡，只要足够自律，都是可以撸到羊毛的。国外的信用卡羊毛 可能更多一些，有的会有羊腿。

这几年，随着各种公众号和微信群的出现，信用卡积分流或者薅羊毛的玩法已经非常普 及，并出现了一些DLB。不得不承认科学技术是第一生产力，移动互联网的出现，诞生了微信，微信群，还有一众关于信用卡的公众号，这改变了信用卡世界(俗称卡圈)的 玩法，改变了玩家，也改变了银行。以至于今年下半年开始，⺠生、光大和建行都限制了获取积分的方式。有的是刷卡没有积分，有的是网付没有积分。想想银行心里其实也 是挺苦的，出此下策也是被逼无奈。疫情之下，谁都不容易。

说这么多，是想说，积分和权益的玩法，越来越缩水，信用卡近期差不多只剩下额度了。但是额度本身其实也是一种资源。毕竟很多信用卡羊毛还是依赖于活动的，其实不⻓久。

额度

信用卡在某种⻆度，可以媲美抵押贷款，无论是期限，现金流，还是延续性方面，参⻅之前的《额度的分类》，甚至还有有过之而不及的优势。不过，这需要管理，需要熵减。

简单来说，信用卡是一个授信时间⻓，成本低，随借随还的备用金。信用卡额度流的正确认知和小秘密，不适合在这里讲，可以私信联系我，我会单独发一篇秘辛。

能办多少额度信用卡

既然说信用卡是一笔备用金，那是一笔多大的备用金呢?

先说一下结论，大致是100万。根据城市、卡种和办卡技巧而有所区别。

首先，额度的上限和城市相关。一线城市目前在120-150w为上限，少部分资质优秀的 人可以达到200万。对于一般人而言，200万的信用卡基本是一个瓶颈了，再往上就要 资产配合，办私人银行的信用卡了。这个不在这次的讨论之列。二线城市一般可以办到 60-80万额度，如果资质好，可以到100万+。

其次，若要总授信高，当然要办白金卡。比如⺠生的钻石卡、上海农商的钛金卡都是30 万起步的。⺠生银行的豪华白金卡、上海银行的钻石卡、浦发银行的AE白是10万起步的。办理白金卡也有一些技巧，比如房产达标、公积金达标或者流水达标。

第三，办理信用卡讲究顺序，因为有些银行对于信用卡的行数有限制，如果办的晚了， 可能就办不下来了。比如农业银行超过10行就难下了。有的银行对于行数不敏感，但是对于授信额度有要求，如果总授信高了，可能就办不下来了，比如招商。还有一些银 行，容易额度高，那么早点办，就可以拉高平均值，如果先下了一张10万的卡，那么后 期以卡办卡就相对容易，大概率也会给一张5万以上的卡。如果前期先下了一张1万额度 的卡，那么随之下的卡，菜卡的概率也就更大。

所以，冒冒然办卡，很有可能会踩坑，影响自己的办卡潜力。而且各家银行对于行数的要求等，是在动态变化的。比如2年前，浦发和中行对于行数的要求就远比现在要松的多。早年的时候，浦发AE白还是相当容易下的卡，而现在除非特别优质，否则基本不给你批。

经过合理的规划，大部分人100万额度还是可以实现的。

100万额度如果放在10年前，就是一笔不小的资金，回想10年前的房价多少?

记得早年存100万存款是个不低的目标，因为吃穿用度，钱很难省下来，手头总是没钱。2005年的时候，设想如果要在上海买房，至少要100万，可能是工作很多年的收入，觉得多想也没用。

现在回过头来看，其实是可以借的，而且其实难度没有想象地那么大。所以，这还是一个认知的问题。不去突破自己的认知，不主动学习，往往就会被陷在原地，蹉跎了迭代 的机会。如同《梁注庄子》中说的，是不是你的不重要，能不能为你所用才是最关键的。

在不需要的时候办最好

可以办100万的信用卡，那么如何达成呢? 办理100万的信用卡，需要时间，并不能一蹴而就。欲速则不达。

所以，对于办理信用卡而言，越是不缺钱的时候办理，作为一笔备用金，最好。越急， 往往效果越差。财不入急⻔。

前期准备是第一位的，不夸张的说，占了90%的工作，就如同办理大额的抵押贷款一 样。如同曾国藩说的，结硬寨，打呆仗。准备工作做的好，事半功倍，势如破竹，准备 工作做的不好，事倍功半，停滞不前。

最难准备的是和时间相关的东⻄。

时间越充裕，准备工作可以做的细致，心态也更为从容。否则，即使条件再好，可能也 不能物尽其用。我遇到过资质很好的朋友，信用卡一顿猛办，到第5张卡开始，就开始被拒了。这不是资质的问题，就是心太急，也不知道一些办卡的常识，比如白金卡对于 征信查询频率的要求。

时间是最公平的东⻄。最好的策略就是通过时间取胜，在别人并不看好的时候，就把一件事情做好。如同稻盛和夫的KDDI，就是在NTT并不看好移动电话的时候，就早期做了布局，才使到了移动电话时代，一举超越了NTT。

提额不如办卡

有的人匆匆办了很多卡，不曾想都是菜卡，然后想着提额。殊不知，提额不如办卡，这是一个数学问题。

首先，并不是所有的卡都能稳定提额。不能稳定提额的意思，可能一年也未必能够提一 次。

其次，即使稳定提额的卡，比如北京银行和广发银行，也有一定的限定条件。首先是6 个月提一次，其次是平时的消费次数要达标。这就导致如果起始的额度低，比如2万， 那么3年之后，额度也才5万。

因此，提额是一个伪命题。如前所述，有了充分的准备工作，办卡远比提额要快。虽然看起来准备了6个月，一张卡也没有办。但是真的办起来，一张卡就有可能10万，甚至20万。

One More Thing

信用卡，从权益、羊毛和额度方面都有很多的玩法。本号侧重额度流，这篇重点讲信用卡的额度。如何获取100万额度请私信。

有了信用卡之后，其实还有很多问题，如何调整账单日，如何优化现金流，如何避免出错，不要漏了还款日导致逾期。

如同任何一个成熟的系统一样，这是一个『既要又要还要』的问题。需要不断打磨，不 断打补丁，不断创新。

这个我们以后再说。

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标签： 信用卡 额度 羊毛