信用卡分期利息好多(信用卡分期利息手续费)

币圈行情阅读 3 2023-04-23 23:08:41

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信用卡免息分期，越来越成为年轻人津津乐道的话题，也成为商家、银行全力宣传推广的重要业务。消费者以免息提前消费，商家卖出商品，银行获得中间业务收入，貌似这是一个三方共赢的局面。殊不知，每一次所谓的信用卡分期背后都暗藏了极高的利率，每一次申请过分期都是银行、商家围猎消费者的重要手段。信用卡分期真实的利率到底有多高？完全可以说，高到惊人。

01 先看个信用卡分期的例子

假设小A这个月的信用卡账单应还款金额为12000元，假设现在准备分期12期还款，现在很多银行12期的分期在0.65%-0.72%。根据信用卡手续费计算规则，每期手续费=分期本金总额×对应期数的每期手续费率。假设银行给出的手续费打完折扣后是0.6%，那么，小A的每期手续费=72元，每期应归还的本金为1000元，这样每期还款额为1072元。表面上，这个分期的年利率为0.6%*12=7.2%，看起来不算高，现在很多银行消费贷款利率也就是这个水平。

02 信用卡分期的实际利率怎么计算

上面的例子计算的7.2%的利率实际上是名义利率，而实际的利率可以通过财务计算器、Excel表格的IRR函数、网站计算等方式查询得到。

上面是通过Excel表格调动IRR函数计算得到的这个例子中信用卡分期的实际利率为13.289%，远高于名义上利率7.2%。

如果嫌调用Excel的IRR函数比较麻烦，那么也可以通过一些信用卡收益率的计算器来计算信用卡分期的实际利率，可以通过百度搜索一下信用卡分期利率计算器，就会有很多可供选择的计算器，下面是我随便找了一个计算器对上面的例子计算出的实际利率。

另外，还要一个更加简单粗暴的办法，就是将名义利率乘以1.83-2.0这个区间的数字，基本就是这个信用卡分期的实际利率了，当然因为分期期数的不同会有一些出入。

03 为什么信用卡的实际利率会比名义利率高出这么多

信用卡的名义利率看起来这么低，但通过财务方式计算出来的实际利率却这么高，为什么呢？那是因为虽然实际上分期还款时每个月都还了1000元的本金，但是每个月的手续费都按照12000元的本金作为基数来计算的，也就是收本金是减少的，但每个月的利息却是不变的，等于是从第2个月开始就多出了利息。最后一期时，本金只有1000元，但手续费（利息）仍然是60元，这时的月利率高达6%。