预定利率和投资回报率(预计投资回报率怎么写)

在今年的内地保险市场，关于保险产品的宣传与包装，各家保险公司都可谓费尽了心思，甚至连原本作为保险产品机密的预定利率都用来进行大肆宣传，外加之营销人员的刻意烘托，这个利益点立马就成为不少客户选择或购买产品的核心因素，那预定利率到底是什么？其是否就能代表保险产品的预期回报率？今天我们就这个连许多营销人员都还没搞清楚的预定利率来与大家说说一二。

关于预定利率与定价保费的关系，如上图所示：当预定费用率和死亡率一定时，预定利率越高，定价保费越低。

以上两幅图则是代表了预定费用率与预定死亡率与保费的关系。

举例：客户交费期内，在不考虑附加成本的前提下，风险成本会因被保人年龄增大等因素不断提高，而保费却因均衡费率的缘故保持不变， 所以在缴费前期便会有部分的保费以现金价值的形式留存于保险公司，保险公司同时会将这部分资金用于投资，所取得的回报也应部分返还给客户，这个回报率就是预定利率，而预定利率在产品定价时便已经计算入保费中。

所以个别保险产品的现金价值年增长率就接近其预定利率（如上图所示，但并非所有保险产品皆是如此）

了解了这个关系，我们再来算算：10万元本金经过20年增值到了20万元，年化复利应该在3.54%左右，其依然要低于4.025%的预定利率，所以从这个案例我们可以了解到保险产品的预定利率并非就是保险产品实际回报率的道理。

上述保监在2013年的发文便是4.025%封顶规定的由来

（3.5%×1.15=4.025%）

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