中国工商银行 美国(中国工商银行美国运通信用卡)

【“金卡奖”·综述篇】

2022年7月，中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称“信用卡新规”）。信用卡新规既是对信用卡业务的全面规范，也为银行新零售业务切入新赛道带来了新机遇。

《2022年中国银行业调查报告》中称，立足于金融服务实体经济的基本定位，在当前数字经济的席卷之下，银行卡产业作为数字化转型的先锋，正加速向深水区迈进，从局部突破走向全面开展，呈现出服务智能化、业务场景化、渠道一体化、平台开放化和融合深度化等特点。

然而市场瞬息万变，小小一张信用卡如何把握变革机遇、制定战略规划，在监管新形势下利用科技进阶重构用户、支付、消费、场景的关系，从而发现科学地有的放矢精细化运营用户大有可为，对银行来说仍然是巨大的考验。即便2022年全年的消费市场经历了一个“先抑后扬”的过程，但基于科技属性下信用卡3.0的场景时代，信用卡所联接的消费，依旧润物细无声地向场景渗透，通过科技跨界合作、嫁接科技服务属性，将消费、支付体验嵌入大量消费支付场景中，商业银行、商户、消费者们在科技加持的日常中、不断重“启”发现“新”的可能。

见到“价值消费”的新趋势。生意的内核都是一致的：找到人群，输出产品，重构场景，进而形成趋势，覆盖新一年的消费轨迹，推高阈值，抵达未知。当商业银行助力消费者通过信用卡产品在纷繁多元的市场中满足需求时，我们发现，在2022年综合因素的影响下，消费者更加追求性价比，市场进入了“价值消费时代”。而所谓“价值消费”的特点就是消费者更理性、更关注产品提供的内在价值，银联数据发布的《守正出奇，行稳致远——疫情重塑下的信用卡市场研究》（以下简称“《研究》”）中也显示，在消费观念上72.2%的消费者的消费态度更为保守和理性，也有近50%的消费者表示有补偿性消费意愿。

见识“科技韧性”的新能场。无论是从“零售老将”，或是“新晋尖兵”，还是更多强调零售战略的银行来看，科技带来的“再造能力”始终贯穿着银行零售业务的生态链。从“突破口”到“主战场”再到“新高地”，银行零售业态的进化趋势明显，分化趋势也同样明显。

信用卡产品通过大数据助推，推出贴合消费者特点及需求的卡产品，其诞生、获客、活客竞争的每个环节均有利于进一步激发银行创新的活力，实现价值升级;有利于引领消费，提升体验满足度，创造新的需求，更好地拉动经济增长。科技在其中的作用，改变的不仅仅是效率，还有零售金融的商业模式和增长逻辑。在各家银行披露的半年报中，亦可窥见零售排头兵们的增长秘诀。如果说信用卡是银行零售业务的“突破口”，那么在科技加载下分析出的细分、刚需、高频、高客单价的诸多要点就是银行零售金融的“主战场”，是高筑零售生态的“新高地”，科技带来的消费“新能场”不可小觑。

更有品质的产品、更多维的圈层叙事场景，以及最为重要的新客群，共同撑起了消费市场的新容量。其中，高质量的用户画像不仅可以帮助发卡银行实现精准获客、精准营销、精准运营、精准管理，而且能够极大提升用户服务水平，改善用户体验。

泛“Z”客群出X化。“得年轻人者得天下”。90后普遍奔三，已经超越80后成为核心消费人群，95后则是新消费争取的主流人群，00后也正在步入职场，成为新崛起的消费力量，这三个泛“Z”客群正影响着国内消费市场未来20年的格局，成为银行在信用卡业务上突破重围乃至弯道超车的契机，而好的信用卡产品需要进化到“X化”方能得到他们的认同，从而用于消费，X代表着无限可能。

一是科技X化，作为移动互联网世界的“原住民”，泛“Z”客群是被科技产物影响很深的一代人，在其崇尚个性、关注颜值、注重品质、主张自我的消费观中，还有更为直接的“无科技不炫酷”的价值认同。二是触媒X化，《研究》中表明，00后客群的线上触媒和消费轨迹最为活跃。这也就侧面说明，信用卡及其App也构成年轻持卡人享受品质生活的生态圈，乃至是一种精神或情感共鸣，是朋友、是陪伴、是某种身份认同感，就像一张年轻的“护照”。

下沉客群出圈层化。今年3月初，银保监会联合中国人民银行印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称“《通知》”）显示，目前我国新市民群体大约有3亿人，占比超过全国总人口的20%。如此庞大的群体，带来强劲的消费需求，其内部构成直接决定了该群体的消费能力。信用卡产品在加强本地化属性的同时，不忘科技赋予的“外挂”能力，圈层中贴合该客群的消费需求，创造消费“出圈”的可能，与潮流共进。

高端客群出长期化。对于高端客群，好的信用卡产品既是支付和信贷工具、又是权益载体。他们更关注信用卡权益“质”的“成色”以及保持的长期化，这就需要科技加持下的数字化运营营造“消费+生活”的金字塔型细分化产品矩阵，让权益、服务透过信用卡更精准、效率更高地服务持卡人。

消费场景是商业银行信用卡业务的建设重点。在激烈的消费金融市场竞争中，信用卡业务更需要强化消费场景，主动寻求外部合作，以实现客户规模的增长。为全方位覆盖用户的消费场景，银行需全面布局线上、线下消费场景，不断拓展和创新场景化服务，引导和满足消费者需求。

接纳“信息平权”。科技的不断加载，互联网多点交互的传播形式大幅提升了信息获取和传播的速度，赋予消费市场“信息平权”的特色。消费者都有信息生产和发声的权利，传播载体已经不再是稀缺资源。在这样的背景下，信用卡产品不仅要与运营衔接，更需要在数字化解决方案的指导下实现与运营的深度绑定，实现与消费者的无介质沟通、并完成流量转化，提升交易。

采纳“讲好故事”。场景不只是场景，任何好的产品都离不开内容的助力，信用卡产品也一样。从品牌经营的角度来看，商业银行的信用卡产品每一个触点都是关乎自身品牌与消费者沟通的媒介，只有找到内容的密码，才能解锁用户经营地图。其中关键是要能高效率地将卡产品的优势转化成消费者的认知优势——做好传播和营销，“讲好故事”让消费者从“不知道”到“看见了、知道了”，创造冲破围墙的新型消费，让消费者产生共鸣，激发共同的价值观认同。

信用卡在银行实现各零售业务融合经营的过程中，承担着重要的中枢纽带角色，信用卡业务与其它银行业务交叉性强，科技的应用，促进其开启带动银行零售业务的新模式。

启“账基”功能，财富管理业务交叉凸显。数据显示，截至10月，银联已联合36家银行发行48款无界卡产品，累计发卡超过4100万张，已经形成“无界+”“账基”生态应用场景生态圈。与此同时，信用卡产品与财富管理类业务存在高度交叉，在针对同时持有发卡行其他零售产品及服务的用户调研中发现，55.7%的信用卡持卡人同时持有发卡行的财富管理产品。

启“平台”赋能，双轮驱动实现1+1>2。2022年13家银行App接入中国银联云闪付网络支付平台。按照“统一标识、统一体验、统一接口”的原则，基于云闪付网络支付平台，打造全方位、场景化金融服务生态体系，由云闪付网络支付平台提供支付、场景、营销和风控基础服务，银行App叠加云闪付网络支付平台双轮驱动为用户提供可选性更强的支付体验，拓展生态伙伴，优化完善服务场景，搭建App生态圈。

启“权益”打包，建“品销合一”模式。随着信用卡竞争进入“体验时代”，各银行也在不断调整信用卡的竞争策略，思考通过构建差异化的权益，赋予契合用户需求的利益点，从而提升用户黏性，实现消费助力实体经济。在类似于会员一码付、逛街吧、超级月卡等针对不同场景的数字化解决方案，将银行赋予用户的权益打包，根据需求，叠加营销活动，实现“品销合一”完成银行侧轻量化运营、消费侧权益拉满、用户侧实惠尽享的三赢局面。

中流击水，浪遏飞舟。消费对经济具有持久拉动力，支付与支付方式，是人类文明发展史中不能绕开的话题，科技作为第一生产力落子信用卡拉动消费的棋盘，尽显消费市场一子落而满盘活的新容量。

信用卡的黄金十年，随着互联网金融与金融科技的兴起，数字化能力开始成为决定行业格局的关键变量，“金卡奖”从数据角度见证科技加持下的商业银行的强势崛起，甚至是弯道超车。信用卡与消费市场的密切关联，是中国经济起飞与城市化发展的必然结果，亦是以用户为中心、体制机制创新、科技的力量共同作用的大势。

2022年第三季度，国民经济运行逐渐回归正轨，截至7月，社会消费品零售总额累计同比的负增长幅度不断收窄（图1），截至9月，2022年前三季度社会消费品零售总额达到320305亿元（图2），1-3季度，全国居民人均可支配收入27650元，比上年同期名义增长5.3%（图3）。数据从侧面反映出我国消费市场的强大韧性，以及消费者的巨大潜力。

第九届“金卡奖”四大榜单十八个奖项开启新篇，《金卡生活》为商业银行和消费者呈现科技推动下，全新的消费运营生态中各家银行在这一年中交付的答卷。

榜单一

消费热点国家和地区跨境交易金额第一名银行

2022年工商银行拿下美国、瑞士、加拿大、法国、中国台湾等5个国家和地区跨境交易金额第一的位置（表1），获得该榜单冠军。招商银行在连续七年占据该榜单首位后，第一次掉出榜首，以4个国家和地区跨境交易金额第一的成绩退居亚军。仔细对照发现，招商银行从2021年开始就呈现出在消费热点国家和地区跨境交易逐年递减的迹象。

疫情防控常态化下，沉寂已久的出境游市场仍收获了众多期待。根据国家文旅局和招商证券的公开数据显示，2022年国际旅游管控逐渐放松，日本、韩国、新加坡线路逐步回暖，越南线路延续较快增长。7月国内大陆赴日本、韩国、新加坡的客流分别为1.5/1.8/1.5万人次，同比增长276.5%/33.0%/31.2%，恢复2019年同期水平的1.4%/3.5%/3.7%。港澳台地区客流增长回暖，但整体相较于2019年同期水平依旧较弱。

银联智策顾问（上海）有限公司的大数据支持以2022年经过标准清理后的银联标准信用卡跨行交易数据，包括线上、线下清算后的正向交易数据，即剔除转账和撤销交易的银联跨行交易数据，通过分析用卡频率、交易金额、消费商户等多个维度，从客观数据角度评选2022年度各家银行的交易表现，以及62银联信用卡持卡人的消费表现。