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我国是世界上储蓄最大的国家。人均存款相当高，即使到2022年也不例外，根据央行公布的金融数据，截至2022年末，我国住户存款总额为120万亿元，我国存款总数仍在不断上升，这说明,人们对银行的关注度越来越高。为了使我们在银行存款或取款前少走甚至不走弯路,必须先搞清银行近期新的政策。

那么，近期银行主要新政策到底有哪些呢?

一.中国人民银行(央行)推出大额现金(现钞存取)管理制度,建立大额现金管理信息系统,以提升现金流通服务水平、防范现金流通相关风险;大额现金管理是我国借鉴国际经验，补齐监管短板，提高现金服务水平和效率而采取的管理措施;该制度的出台,标志着我国现金(纸币)管理进入了一个新的时代。

人民银行石家庄中心支行、杭州中心支行、深圳市中心支行分别按人民银行总行的试点工作要求，建设大额现金管理信息系统，制定大额现金管理试点实施细则及大额现金管理试点突发事件应急预案。

1.熟悉大额现金管理定义

所谓大额现金管理，就是银行对大额资金的进出加强“管控”,即银行对大额资金的存入和取出实施加强管理和控制。

2.熟悉银行大额现金管理制度(即新政)主要内容

1)新政实施地点和时间节点

先在河北省开展，再推广至浙江省、深圳市,试点期限2年。

河北省自2020年7月起开始试点。浙江省、深圳市自2020年10月起开始试点。

2)大额现金起点

经试点行调研分析，各地对公账户管理大额起点均为50万元，对私账户管理大额起点分别为河北省10万元、深圳市20万元、浙江省30万元。

3)从银行中取大额现金需要预约,未预约不能取现

新政通知要求,试点地区银行要规范大额取现预约业务,明确客户预约时间、渠道方式、信息要素，并保存预约信息，向试点地区人民银行各中心支行报送。

4)大额存取要登记

新政通知要求,客户提取、存入起点金(即第2条规定的大额现金)及以上的现金，作为试点地区银行应在办理业务时进行客户登记。试点地区银行采集、保存、统计上报登记信息至人民银行各中心支行。客户取款需注明用途，客户存款需注明来源，同时纳入大额现金管理信息系统，实现信息支撑与共享。

5)现金实物可追溯

新政通知要求,试点行要统筹考虑人民银行冠字号码数据集中要求与大额现金监测要求，指导银行业金融机构实现起点(即第2条规定的大额现金)及以上存取业务的信息与现金实物的冠字号码相关联、可追溯。也就是，起点及以上的现金存取，每一张人民币实物的冠字号码要与存取业务信息相关联(如存/取钱人的姓名、时间、地点)。

6)现金分析报告制度

新政通知要求,加强自身大额现金分析水平，对银行业金融机构报送的大额现金业务信息区分行业、用途、金额进行分析，掌握大额现金流向，预判大额现金业务风险。在确保个人信息安全和严格规范信息用途的前提下，与相关部门交流、共享信息。这个交流、共享信息很重要,以便可以通过税、警、银三方协作，通过监控客户银行账户，交由税务部门进行稽查。

7)个人现金收入报告

新政通知要求,选择试点地区适宜地市，探索从部分国家机关、国有企事业单位领导人员入手，推动该部分个人主体报告一定金额以上现金收入的交易性质、交易金额等信息。

8)风险防范

新政通知要求,对于客户来自风险较高行业、交易金额特别巨大、交易频率或金额与客户身份及日常交易特征不符等情形，严格对信息真实性规范性进行审核，发现或有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱等犯罪活动的，应提交可疑交易报告，并进行风险标注、后续跟踪、记录备查。

3.熟悉大额现金存取实施管理的意义

近年来大额现金交易量持续增长，大额现金支取成为流通现金的重要投放渠道。为适应当前形势需要，我国亟需加强大额现金管理，以保障合理需求，抑制不合理需求，遏制利用大额现金进行违法犯罪。现在无论通过银行进行转账交易，还是通过第三方支付，它都会留下交易记录，都能够有据可查。社会资金交易中一个漏洞就是在现金交易没有留下痕迹。过去央行通过反洗钱系统巳针对帐号的电孑追踪技术非常成熟,可以有效掌握款项的电孑来往过程.但针对现金流向的管理追踪难度非常之大。

1)防止洗钱活动。洗钱就是把大量资金存入银行等金融机构，然后再提出来，转到其他银行去。来路不明的资金在经过反复进出多家银行，不法资金就洗干净了。通过大额现金管理，以增加洗钱难度。

2)打击非法交易行为。有一些非法的职业，如走私、贩卖野生动物，以及贩毒等都不能通过银行转账完成，而是通过大额现金支付完成非法交易，但现在有了大额现金管理，对大额现金的进出加强了“管控”力度，想用大额现金交易的非法行为也就受到了很大的遏制。

3)打击各种欺诈行为。当下各种电话诈骗、马路诈骗层出不穷。打开百度看看,中老年人上当受骗的人很多。而实行了大额现金管理制度，可以有效防范这些诈骗案件的发生。大额现金管理能在一定程度上保护居民的存款利益不受损害。

4)可以有效的查找违法资金,打击金融和经济犯罪。由于现金具有不记名、不可追踪等特点，大额现金容易为贪污腐败、偷逃税等洗钱犯罪行为和地下经济活动提供便利，可能危及国家经济金融秩序和安全。同国际反洗钱活动进行接轨,严格打击各类洗钱活动。

4.熟悉大额现金管理是否影响公众存取自由,是否影响社会公众办理业务的体验,是否能保障个人信息安全

很多人担心，大额现金管理制度会增加个人存取大额现金的难度，正常情况下，不需要客户自己填写信息，也不用提供证明材料，银行在简单询问了解后，即可直接为客户办理现金存取业务并登记相关情况。也就是说，真正登记的是银行，不用客户自己填表。只有发现交易明显异常、有合理理由怀疑交易涉嫌洗钱等违法犯罪活动时，才会向客户进一步了解情况。

1)在合法合理的前提下，公众存取款自由受充分保护。只要公众合法依规履行登记义务，大额现金存取并不受限制。

2)大额现金存取管理起点高于绝大多数社会公众日常现金使用量，单个网点日均大额存取业务量占比较低。人民银行已部署各商业银行整合业务信息，系统已有信息不重复采集，以尽可能减少需客户填报信息量，提升服务水平。

3)在合法合理的前提下，居民的个人隐私及企业的相关商业秘密受严格保护。人民银行将督促各商业银行严格按照《反洗钱法》等相关法律规定，切实保护公众的个人隐私。

二. 中国人民银行授权金融机构投保存款保险,标识存款保险标识

我国银行多为国家办，安全系数很大，可持续经营性强，将资金存到银行其可信度非常高，但还有一些私营银行可能会出现经营上的问题，即银行同样有破产的危险，存放在银行里的资金还可能收不回，即存款并不是百分之百不冒险的。

为减少储户存款中风险发生的概率，国务院于2015年5月1日起正式施行《存款保险条例》。条例规定存款保险的最高偿付限额为50万元。根据条例中的条款，储户一旦发生存款纠纷时，可以向当地法院提起诉讼，并要求赔偿其经济损失，同时还能获得一定的补偿。

存款保险也叫存款保障，就是国家采取立法，为普通民众储蓄提供明确法律保障，以及存款保险标识，按照存款保险的执行工作进行布置，经中国人民银行批准，加入存款保险的金融机构应使用存款保险标志，由其具体文字与图案构成。

为规范存款保险标识的使用，中国人民银行制定了《存款保险标识使用办法》，就存款保险标识的规格、材质、使用范围、禁止情形等事项作出明确规定。参加存款保险的金融机构应在境内各营业网点入口处显著位置展示存款保险标识，确保进入营业网点的存款人能够方便地识别本机构为参加存款保险的金融机构。

距离《存款保险条例》出台5年之久,2022年5月，中国人民银行发出通知，授权参加存款保险的金融机构自2020年11月28日起使用存款保险标识。存款保险标识(见下图)在全国范围内正式投入使用。中国人民银行授权金融机构对存款保险标识进行标识,这意味着存款保险制度正式启动。

存款保险标识

本外币存款包括住户存款和非金融企业存款，通俗理解为个人存款和企业存款。

存款保险标识的出现，对于银行来说无疑是一次挑战，但同时也意味着银行将有可能获得更大的发展空间。

存款保险标识具有直观、醒目、公信力强的特点，有助于广大储户更加方便地识别参加存款保险的金融机构，更好地了解其存款受到国家存款保险制度的保障权益。

与其他金融产品相比较，将现金存到银行可以获得的回报仅仅是利息，收益比较低，但是低收益与低风险是相对应的，银行储蓄具有极高安全性。因此，在选择银行时，要考虑到存款的利率和收益情况。其他金融产品如基金等、黄金投资等，能够获得的回报要远高于存款，但这几种金融产品都存在着各自的缺点，有很大的风险，所以，选择去银行存款，还是比较有把握的。

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