新形势下 银行 员工道德风险 变化(银行员工风险道德行为规范读后感银行)

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中小商业银行的稳定发展对于推进银行业高质量发展至关重要。当前，中小银行股权结构和公司治理改革在深化，不良资产处置加快，中小银行正在多渠道出清风险。

中小银行蓬勃发展满足了实体经济尤其是民营企业和中小企业的融资需求，有效促进了市场竞争和金融创新，提高了金融业整体服务水平，但发展质量仍需提升。

当前，一些片面追求规模增速和利用监管漏洞进行套利的中小银行风险正爆发，具体表现在：

——高管违法案件风险频发。今年以来，各级纪检委公布的涉嫌违纪违法、接受纪律审查和监察的中小银行高管人员达20余人。从通报的违法违规行为来看，一些高管在银行内部搞“一言堂”，将人权、事权和审批权集于一身，使监督制衡机制流于形式，导致滋生腐败和利益输送；

——流动性风险隐患显现、信贷资产质量和资本补充持续承压；

——在经济下行压力下，中小银行普遍面临不良贷款上升压力且不断消耗核心一级资本，让原本资本补充渠道不足的问题雪上加霜，此外不良贷款余额增加进一步减少利润，降低内源性融资的可能性；

——操作风险时常发生。银行业强监管迈入常态化。据不完全统计，2021年全年，银保监会及派出机构针对银行机构和相关责任人共开出罚单4023张，罚没金额合计约19.15亿元，其中大量罚金出自城商行和农村金融机构。深究背后原因，既有宏观经济增速放缓、疫情形势下企业经营困难加大等外部原因，更与中小银行法人治理不到位、风控能力不足、经营理念偏差、市场定位不准等内部原因有关。

构筑稳健的风险防控体系是中小银行深耕当地服务实体经济的根基，也是当前金融业补短板、增强服务实体经济能力的重要前提。各方需要共同努力，从根本上持续提升中小银行防控风险能力。具体来说：

一方面应坚持回归本源，明确市场定位。中小银行具有接近社区、贴近客户、第一时间发现市场需求以及业务相对聚焦在某个或几个领域、主业明确、业务和战略调整较为灵活等天然优势。因此，制定清晰明确的市场定位是商业银行构建有效风险管控体系的基本前提。中小银行要彻底改变重规模轻管理的发展方式，走内涵式的发展道路，坚定服务地方经济，立足当地，“有所为，有所不为”，要突出属于自己的精准客户定位，调整优化风险管控机制，提供差异化、特色化产品服务，通过差异化定位为实体经济客户提供差异化价值。对于现有资源难以准确计量管控的业务，则应审慎介入并制定明确的退出策略。中小银行要积极拥抱金融科技等新兴技术，但应量力而行，善于同金融科技公司及数字化发展领先的大型银行合作，注重采用大小银行合作方式有效解决科技赋能问题。

另一方面应强化政策支持，优化发展环境。良好的监管环境、市场环境和政府营商环境是中小银行高质量发展的重要保障。监管部门要针对中小银行实力弱小、风险历史包袱重的现状，实施差异化监管政策，重点支持中小银行补充资本，将资本补充与改进公司治理、完善内部管理结合，推动其健康稳健发展。如在支持优先股、永续债、二级资本债发行层面，进一步放宽资本充足率等部分监管指标要求，适当下调中小银行贷款拨备率、拨备覆盖率的要求；在交易层面提高永续债、二级资本债的流动性，并丰富投资主体、引导增量资金参与投资。人民银行常态化开展央行票据互换操作以提高永续债的流动性。因类施策，探索多股制衡的股权结构。地方政府进一步明确股东权利与义务的边界，帮助中小银行完善公司治理机制，减少行政干预；完善人才储备体系以输送专业性强、综合能力强的管理人才；建立完善监察和纠错机制，认真处理委托代理、道德风险等问题。

（作者系山东省潍坊市法学会金融法学研究会副会长）

本文源自中国银行保险报

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标签： 中小银行 发展 风险