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进一步构建政府、银行及担保机构的新型伙伴关系，以数字化创新、智能化风控赋能普惠金融发展新模式，助力深圳高科技产业发展。

文： 陈粼颐

科技创新作为提高社会生产力和综合国力的战略支撑，被摆在国家发展全局的核心位置。在政策支持下，我国金融支持科技创新力度不断加大，但科创企业融资难问题一直比较突出。

这些企业具有轻资产、抵押难等特点，严重阻碍其获得银行贷款。而商业银行由于高杠杆风险及经营合规性要求的限制, 对即使发展前景良好的科创企业往往也只能“忍痛拒贷”。此时，外部第三方担保在很大程度上起到了桥梁作用，银行与担保公司合作授信的“银担合作”模式成为破解这一难题的重要手段。

“政银担”缓解科创企业融资难的局面

随着“银担合作”的深入，各方发现，这种合作模式有效运转的前提归结于被担保人良好的偿债能力，可众多科创企业的偿债能力处于不确定状态, 这大大限制了“银担合作”的发展。然而，这些企业在经济发展、税收增长、吸纳就业, 乃至社会稳定方面又具有举足轻重的作用。因此, 负担公共服务职责的政府有必要介入该领域，提供适度的政府信用支持。在这一背景下, 政府、银行和担保公司合作授信愈发常见，这就是“政银担”的诞生。

“政银担”即政府支持的融资担保机构，包括政府、银行、担保机构三方合作，为小微企业解决融资难问题。各方面对中小微企业融资承担风险责任，最早由安徽省担保集团创建。

2014年，安徽省财政厅、省金融办、人行合肥中支、安徽银监局和安徽省担保集团共同出台《安徽省政策性融资担保风险分担和代偿补偿试点方案》。方案的核心内容是，对小微企业担保贷款出现的代偿，由省再担保机构参股的政策性融资担保机构分担40%，中央和省财政代偿补偿专项资金承担30%，政银担合作风险分担试点银行承担20%，小微企业所在地本级财政分担10%。这一“4321”合作模式，改变了由融资担保公司承担全额代偿风险、政府补贴融资担保公司的传统模式，引入政府、再担保、银行共同分担风险。有了风险分担，科创企业的贷款难问题有了很大改观。

2015年8月，国务院印发《关于促进融资担保行业加快发展的意见》。该《意见》明确指出，各省（区、市）人民政府要发挥作用，加大投入，积极探索适合本地区实际的政银担合作机制，鼓励有条件的地方设立政府性担保基金，实现小微企业和“三农”融资担保风险在政府、银行业金融机构和融资担保机构之间的合理分担。安徽省的“政银担”经验逐渐被各省市学习借鉴，推广到全国各地。

首创线上化批量化融资担保业务模式

“创新之都”深圳坚持创新驱动发展战略，始终高度关注科创企业的发展，重视科技投融资体系的建设，促进区域融资环境的改善。金融服务体系的支持也直接促进了深圳科创企业的崛起。

作为世界500强企业深投控旗下科技金融产业集群的重要组成部分，近年来，深圳担保集团不断探索，以普惠金融赋能科创企业发展，以数字化手段提升服务效率与质量，以直接降费与科技金融产品降低融资门槛，多向发力帮助企业实现高质量发展。截至目前，集团已累计为46527家中小企业提供超7333亿元金融服务，其中高新技术企业等技术含量较高企业占比超过80%；共助推291家企业上市，其中不乏铂科新材、法本信息、德方纳米等明星科创企业。根据工信部公布的名单，深圳目前共有169家国家级专精特新“小巨人”企业，深圳担保集团先后为其中154家企业提供服务，覆盖率高达91%。

2021年7月，为进一步解决深圳市科创型中小微企业的融资难题，优化深圳市营商环境，深圳担保集团携手深圳融担基金及微众银行发布了国内首个线上化、批量化融资担保服务模式。

依托“政银担”三方优势，深圳担保集团与深圳融担基金、微众银行合力针对注册在深圳的国家高新技术企业和深圳市高新技术企业，突破性打造线上化、批量化融资担保业务模式，践行普惠金融战略，为深圳高科技产业金融供给“增量提质”。

深圳融担基金对“政银担”线上批量融资担保项目进行风险再分担，将进一步降低担保服务门槛，扩大政府性融资担保业务的覆盖范围，更好地发挥融资担保的放大效应，营造良好的中小微融资环境。

微众银行是国内首家互联网银行，具有良好的金融科技创新能力，在本次合作项目中将对企业提供融资服务。通过全流程线上化管理的大数据风控体系，可有效降低风险，提高审批效率。

深圳担保集团旗下深圳市中小企业融资担保有限公司（简称“中小担”）作为广东省首批政府性融资担保机构，在本次合作中对企业融资提供担保服务。中小担专注中小微企业融资担保业务，是深圳担保集团践行普惠金融的有力抓手。

为科创企业融资降槛降本提效

在本次“政银担”线上批量融资担保项目的合作中，科创企业通过中小担的担保，年化融资费率可明显降低。此外，深圳担保集团还将协助企业对接各区的专项补贴资金，企业融资成本明显降低，融资效率有效提升。

深圳担保集团致力于拓宽科技型企业融资渠道，降低融资成本，提升资金利用效率。近年来，集团结合科创企业发展特点推出“首贷易”“投贷易”“优企贷”等一系列低成本融资新产品，大幅降低企业融资门槛及融资成本；与此同时，集团还积极响应国家政策号召，对小微融资担保业务综合费率降至1%；叠加政府相关补贴，符合条件的企业可享受零保费优惠。2年多来，深圳担保集团合计为企业减负降成本超2亿元。

2020年，深圳人社局推出了“创业担保贷款”项目，中小担作为唯一中标的担保机构，与5家合作银行联手，真金白银让利企业，扎实做好“六稳六保”工作。该项目中，每家企业最高可获500万元贷款额度，且无需支付担保费，最终贷款成本低至2.35%。项目推出仅半年，即完成了15亿元的金额目标，相当于半年创造了18750个就业岗位，合62.5个大型企业。

同年，中小担还与深圳融担基金及12家银行就银担“总对总”批量担保业务达成协议，共同发挥政府性融资担保功能作用及银行服务体系优势，统一执行低费率，切实提高融资效率，降低企业融资成本，是深圳第一家签约并落地业务的担保机构。

科技金融创新助企业专利变“红利”

本次“政银担”线上批量融资担保项目依托微众银行“贷前—贷中—贷后”全流程、线上化管理的大数据风控体系，有效降低风险成本，提高资金周转效率，扩大企业受益覆盖面并有效提升对企业的综合金融服务能力。

针对科创企业“高技术、轻资产”的特点，深圳担保集团近年来不断探索产品设计新思路，着重把握企业技术含量及发展前景，创新风险评价模式，推出“科技通”“知识产权质押担保贷款”“知识产权资产支持专项计划”等一系列科技金融拳头产品，盘活科创企业的知识产权与技术价值，帮助高科技企业建立信用记录并形成良性循环，迈过成长路上的“瓶颈”。

2020年，集团旗下深担增信公司（简称“深担增信”）增信发行了全国首单中国银行间交易商协会中小企业专项知识产权ABN项目。铂科新材、杉川机器人等5家企业，以其持有的7项发明专利及18项实用新型专利用于本次融资。该ABN项目是深圳担保集团协同社会各界资源、探索知识产权证券化业务的一次创新型重要实践，获业内评为“资产支持票据年度新锐交易奖”。

2021年起，为进一步拓宽深圳科创企业融资渠道，深圳担保集团以旗下中小担小贷作为发行主体，深担增信作为基础资产保证方和差额补足方，中小担作为资产协调机构，设立了多支知识产权ABS储架额度，帮助企业唤醒“沉睡着”的一纸专利，盘活企业知识产权资产。同时，深圳担保集团对知识产权ABS实行专项费率优惠，切实降低科创企业融资成本。目前深圳担保集团知识产权资产支持专项计划，进入了常态化发行阶段。

撬动金融资源做政银担企“连接器”

基于良好的风险控制水平和商业信誉，深圳担保集团与深圳各级政府、40余家主流银行及20余家金融机构均建立了良好的合作关系。

本次与深圳融担基金及微众银行合作的“政银担”线上批量融资担保项目，通过深度融合三方优势实施金融创新，进一步构建了政府、银行及担保机构的新型伙伴关系，以数字化创新、智能化风控赋能普惠金融发展新模式，共同助力深圳高科技产业发展，也为深圳落实普惠金融业务发展提供了新的发展动能。

目前，深圳担保集团总授信额度超过1065亿元，所有合作银行对集团担保的优质客户均开通“绿色通道”，审批及放款效率高，满足企业用款急需。同时，深圳担保集团积极探索与各级政府中小企业扶持资金及政策合作，引导政策性资金直接与中小企业对接，使中小企业实实在在地得到低成本资金。

深圳担保集团作为连接科创企业与金融资本市场的关键纽带，始终以切实服务实体经济发展为导向、以成熟高效的集团化组织架构为触角、以覆盖企业全生命周期的创新金融服务为抓手，有效帮助科创企业实现高质量发展。未来，深圳担保集团也将进一步借助金融科技手段，深化数字化转型，探索线上化、批量化的金融服务方式，践行“缓解中小企业融资难、融资贵”的初心与使命。

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标签： 科创企业发展 科技金融 企业融资担保