作者|杨小米 编辑|苗苗

来源：遇见小mi(ID: yujianxiaomi2015)

这两天一个朋友打电话，向我借2万块钱还信用卡，要不然还不上自己信用受影响，搞不好还要负法律责任。

我就很纳闷，怎么消费了就还不起了？原来是这样，他一个月5000块钱工资，扣除租房、交通费、伙食费等所剩无几，而他刷信用卡给女朋友买了一个苹果手机，平常也到处去玩，听他说还有几个信用卡倒换着用。

关于借钱这件事情，我做不了主。结婚后，大额支出，我们会商量着来，刘先生听了这事，不同意借钱，觉得不靠谱。我也向朋友表达了我的难处，他可能真的太着急了，问借他5000块钱可以吗？

最终，我借给了他5000块钱，我也知道短时间内不会还我了。

类似信用卡的故事，我已经听了很多了。我属于不太敢超前消费的人，一直没有想过要办信用卡，最早接触信用卡是因为刘先生和弟弟蛋蛋。

我和刘先生恋爱的第二天，他给了我一张信用卡，2万的额度，他说以后花钱可以刷这张卡。这张卡。

刘先生这么节约的一个人，怎么就办了信用卡呢？

“这个月的消费，下个月还，前后加起来免息期50天左右，而这些钱我放在余额宝里，怎么着也有几十块钱的利息，一年下来几百块钱呢。”

加上后来，我们俩买房，他的信用卡额度可以临时加到了5.5万。有2个月，我们俩真的就是靠信用卡这段免息期，度过最艰难的日子。毕竟筹钱很难，那时候多1万块钱都是好的。我们就是利用这个时间差，解决了面临的困境。

我们的大部分消费都是利用信用卡的各种时间差，反正利息钱也是赚了不少。加上信用卡的积分功能，也换了不少东西。

在我们家，信用卡基本上已经发挥了它应有的作用，而且刘先生是一个超级理性的消费者，刷爆信用卡的事情在我们家不会发生的。

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信用卡用好了，真的对我们生活有帮助，但刷爆了，面临的困境比我那个朋友还要糟糕。现在，弟弟已经不再用信用卡了。

5年前，他事业如日中天的时候，办了一张5万额度的信用卡。那时，他给当时的女朋友买自行车都是1万多块的。可是他们公司高层变动，他需要跳槽，但第一次跳槽不成功，收入缩水。

不得已的情况下，他信用卡办了分期，每个月要支付高昂的利息，要还5000多块，加上基本生活所需，再还完信用卡后所剩无比。

2015年，他出差需要垫付的费用，也经常从我这里周转。主要是心理压力巨大，不敢轻易换工作，稍微有点额外消费，一个月就是负债了。我们这个年龄，每个月总有几个要结婚的朋友，随礼就是一笔不菲的费用。

蛋蛋对父母也很愧疚，觉得盖房子都不能出钱；他也觉得欠我，毕竟他的房租什么的都是我出的，买衣服也是。

还好，后来他还完了所有的信用卡，再也不用了。现在他一个月自己消费2000-3000元，剩的钱都存起来了。

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蛋蛋不止一次和身边的朋友讲，一定不要用信用卡，他是一朝被蛇咬，十年怕井绳了。他自己也清楚，如果不是身边亲人的帮助，他要还信用卡，再加上工作变动的一年，基本上就过不去了。

对于这件事情，我觉得蛋蛋在年轻的时候有这样的经历是好事。所以，关于要不要办一张信用卡，在办信用卡之前，一定要先看看自己到底是一个怎样的人？

如果对自己的钱没有任何规划，经常月光，我建议不办，尤其大学生或者大学刚毕业工资不高的时候。

我们可以算一笔账，若你是一个普通的上班族，月工资5000元，信用卡透支了5万元，在不借助外力的情况下，你看看需要还几年？

每个月非常节约，扣除基本费用，没有额外消费，起码也要2年的时间，甚至3年。攒钱还债的时候，那是一件很痛苦的事情。我来上海租房，借了我同学1万块钱，一年后才完全缓过来还他。

现在借钱的渠道很多，蚂蚁借呗等各种平台，哪怕你工资很低，也能很轻松地借到10万块钱，可怎么还呢？

很多人办信用卡，觉得还不上就分期还，其实分期很坑人，利息高得吓人。一个朋友读大学时，买了一个2000多元的手机，分期三个月，利息400多元，都快占手机费用的五分之一了。

一个人在欠债状态下，底线会很低的，说话也不靠谱，做事情的压力也会非常大，尤其这种超出自己承受能力的透支，还不上还要负法律责任，影响自己的征信。

所以，如果你没有稳定的经济来源，平常花钱也不克制，建议你不要办了。

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那，如果我对钱有合理的规划呢？那么一定要办一张信用卡，它有很多好处。

信用卡记账功能。我们家的日常消费都是通过信用卡，在明确消费原则，尽量减少不必要支出的情况下，信用卡收费能够明确一个月的开支情况，更省了“懒人”记账的工夫。

省钱。积分兑换礼品，享受优惠，比如定机票等。

赚钱和资金周转。你可以利用信用卡的免息期赚钱，一个月积攒下吃两顿饭没问题的。免费进行资金周转，比如你经常出差，需要自己垫付，然后回来报销，这个时候，就可以用信用卡了。

此外，信用卡可以积攒你的信用，不是你没有借过钱，在银行信用就好的，而是良好的还款记录；住酒店和海外购物，信用卡支付都很方便。

提醒大家一点，我记得读书那会，很多银行里为了冲业务，让办理信用卡，没有激活，或者办了信用卡给别人用，这都是有安全隐患的，这样的事情不要做。

信用卡是一把双刃剑，用好了不仅仅可以帮你省钱还可以赚钱，用不好就会让你的生活陷入窘境。如果你要办理一张信用卡，一定要根据自己的收入情况来选择合适的额度。

关于如何办理信用卡，选择什么样的信用卡，百度搜索一下非常详细了，每个人的情况不同，我也非专业人士，这个问题就不多写了。

关于信用卡，你有什么使用心得？有什么故事？欢迎留言分享哦。

杨小米：自媒体【遇见小mi】创始人，《行动变现》一书作者，心理学科班出身，定居在上海的山东人，3年从普通职员到市场总监，并创业，分享职场经验和成长故事。