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要说最近什么最火，当属基金和比特币，这俩名词轮番冲上微博热搜。

火到什么程度呢？

拿我朋友举例子，有一天他和他的朋友去捏脚，两个人聊了最近自己买的币，都是一些很专业的名词，比如eth、bch、ht等等。结果捏脚的是一位五十岁左右的阿姨，很开心地对我朋友讲，他们聊的她也听得懂，因为她也参与其中，于是我朋友和阿姨竟然开始了一番热烈的讨论……

现在已然迎来全民理财的时代，尤其对于80、90后来说，理财早已成为生活新风尚。

哪怕月工资只有三千块钱，我们也经常可以在网络上看见，教你如何用一千块钱理财的课程。

暂且不论这些课程对我们有没有帮助，毕竟年轻人有理财的意识显然是一件好事。可是选择什么方式，是买基金、买股票、买保险、还是炒币？就需要结合自身的情况进行选择和取舍了。

有些年轻人既嫌麻烦，又想赚钱，于是什么火，自己就去跟风干某件事。

他们只看到了有小部分人群因为投资比特币实现了一夜暴富的梦想，却没有看到无数的人被割了韭菜。就在一天之前，比特币暴跌逾1万美元，53万人爆仓320亿。

而我写下这篇文章的时候，打开手机看了一眼，各种虚拟币仍在持续暴跌，我的朋友圈，好多人也在叫苦不迭。

因此到底什么方式更适合我们把钱放进去，

今天这篇文章，准备为大家讲清楚银行存款、国债、保险、基金、股票、虚拟币，应该如何选择？

银行存款

在很多人的眼中，把钱放在银行里，是最安全也是最信赖的理财方式，

一方面银行倒闭的可能性非常低，

另一方面存款可以受到存款保险制度的保护，50万元以内本息可以受到全额偿付。

并且操作起来也很简单，每个人都有银行卡，也几乎都用过银行储蓄产品，银行的储蓄产品主要分为活期和定期。

卡里只要有钱，就可自动享受活期储蓄的收益，但定期是需要自行开通的。

定期存款：

又被称为零存整取协议，提前设定固定金额，每个月定期存入，这种业务也有一些衍生品种。

教育储蓄、养老储蓄就是典型，其实它也是以银行储蓄为核心，但是带入了具体场景。

这种储蓄方式相对来说收益较低，特点是安全稳定，操作简单。

长远来看，把钱存在银行并不划算，储蓄很难帮助一个家庭的资产跑赢通胀，实现稳步增长。

银行理财：

除了储蓄，银行理财产品也是我们经常接触到投资品种。

银行理财产品是一个资产大类，既有类似货币基金这样随取随用的品种，也有类似定期储蓄这样半年期、一年期的品种。

当前，银行销售的理财产品主要集中在一年期以下。可随时申购随时赎回，流动性好，可作为现金替代品，不过收益率相对来说最低。

而以3~5年期时间作为周期的理财产品。收益率则会相应增加。

早期银行理财产品的门槛普遍是5万。

后来新规出台，部分门槛降到1万。收益率普遍保持在2.5%——6%之间，收益率的多少和时间及银行规模、客户属性都有关系，相同本金情况下，小的农商行的理财产品收益率往往高于国有银行。

在季末、年中、年末，这些考核节点，市场本身资金面紧张，同时员工存在业务量要求，所以银行会以拥有较高收益率的产品来吸引客户投资。而针对高等级客户，银行会提供收益率更高的产品、更多的信息、更好的服务。并存在各类优惠券等隐性赠送福利。

总的来说，银行储蓄和理财产品安全性好，长期收益低，单靠银行储蓄和理财产品，几乎不可能实现财富的保值增值。

国债

国债是中央政府为筹措财政资金而发行的具有国家信用的债券债务凭证，向投资者承诺在一定时期支付利息并到期偿还本金。

通俗的来说，国债就是国家给你打借条向你借钱，因此它的信用度最高，也被称为无风险资产。

分为储蓄国债凭证式、储蓄国债电子式、记账式国债三种，可通过银行柜台或网银购买，利率往往高于相同期限银行存款利率，利息收入免征个人所得税。

相比较而言，国债的流动性不如银行存款，持有国债达到一定期限，想提前兑付的话，需按照国家规定的利率进行兑付。相应兑付的利率会比到期利率低一些。

保险

作为理财而言，我们谈论最多的是年金险，可年金险每年3.5%的的内部收益率，和基金股票动辄10%-50%甚至翻倍的收益率来说，简直不值一提，但是用保险来理财，不意味着用来赚钱，保险无法和高收益挂钩，却有它自己独特的优势。在这之前，我先用两个例子来说明。

人生中可能有很多时刻，是我们始料未及的。

比如在35岁的某一天，接到公司裁员的通知。尽管之前每个月稳定的拿着3万块钱的收入，日子过得虽然不富裕但也还绰绰有余。

可是一旦面临中年失业问题，压在身上的房贷车贷以及孩子上学的费用，可能会压得自己喘不过气。这个时候如果没有储蓄或稳定的资金流予以支持，那么风险一旦发生将会打得我们措手不及。

再比如做小生意发家的一些企业主，本来给孩子日后出国留学、创业婚配都存下了一笔钱。

但是恰逢疫情肆虐，生意破产，给孩子存下的钱不得已要用来抵债。如果这种情况发生在自己的身上，我们又有什么方式去应对，或者是否有把握妥善处理解决类似的风险呢？

归根结底，我们都是只看到了眼前，而没有规划好未来。

收入并非一成不变，为了防止今后某一个时刻现金流突然断裂，更需提前做好预判。而年金险一类的产品，有个很大的作用就是调控现金流。

在我们目前可以规划手中现金分配的阶段，一定要留出一部分的钱，为今后的每个关键节点做好安排。

比如给孩子存一份年金险，那么今后在他人生的几个重要时刻（留学、创业、成家等等），都可以拿到相对稳定的钱；又或者是为自己存下一份养老金，可以让自己的晚年生活过得更加幸福。可以用一句话来总结就是：“让现在有钱，变成永远有钱”。

除此之外，年金险一类的保险除了可以为我们提供稳定的现金流，它还具有股票、基金等不可比拟的优势，那就是安全性以及可确定性，同时被称为避债避税的最好避风港。

对于金融产品来说，存在一个“不可能三角”理论，也就是：同一个产品，不可能同时满足高安全性、高流动性、高收益三个标准，最多只能同时满足两个。

比如银行存款的安全性和流动性非常高，但是收益率连余额宝都抵不上，更不用说跑赢通货膨胀。

股票的收益性非常可观，流动性也很强，但是安全性就大大减弱，保险则是兼顾安全性和流动性的投资方式。

我们不应该拿保险和短期理财产品比收益的高低，在目前极为动荡的经济环境下，安全稳定相比收益高低更重要。

保险正是可以有效穿越若干经济周期波动最好的产品。不管是高利率时期，或者是低利率时期，它都能保证我们获取一笔稳定的收益。并且从我们签下保单的那一刻起，最后领取金额以及现金价值都是写入合同的，拿到手多少钱一清二楚，不用担心拿不到的问题。

基金

基金一般分为七类：货币基金、债券基金、股票型基金、混合基金、指数基金、FOF基金、QDII海外基金。

今天我们主要讲讲股票基金及货币基金。

普通人很难有精力和能力去专门研究A股市场，但购买基金只需要把钱交给基金经理，金融行业的精英自然会帮你进行理财，最近很火的白酒、医药、新能源，其实是指基金经理拿钱去买了一堆和这个概念有关的股票，靠股票的涨跌赚钱，被称为股票型基金，能让人一夜暴富的，说的也是他，同样的，他也可以让你亏得只剩底裤，

相比更为稳定的是货币型基金，比如很多人使用过的余额宝，实际上就是由天弘基金发行的一款货币基金。

货币基金是一种开放式基金，主要投资于货币市场上的一些短期有价证券，比如国债、商业票据、回购、银行承兑汇票、大额存单等，期限最长不能超过397天。

大家都知道，鸡蛋不能放在同一个篮子里，基金就是这个原理，一只基金通常会投资十几个品种，这些品种有涨有跌，才能分散风险，

而通常按照销售渠道，基金分为场外基金和场内基金，场内基金指的是可以在交易所进行基金份额申购，赎回和交易的基金，需要用股票账户来购买，好处是交易迅速，费率相对较低；

场外基金指的是只能在交易所进行基金份额申购和赎回的基金，例如支付宝就可以直接购买，好处是品种多，购买简单。

务必提醒大家，买基金本身属于中高风险投资，较为看中长线发展，买基金前不了解基金经理看重的方向、净值、过往业绩、手续费、夏普值等，光靠着朋友推荐、市场营销而贸然买入，往往不会开心离场。

股票

股票是股份公司所有权的一部分，也是发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。作为资本市场的长期信用工具，可以转让，买卖，股东凭借它可以分享公司的利润，但也要承担公司运作错误所带来的风险。

众所周知，股票的收益率非常可观，但是人们往往只记得收益，忘记了与之伴随着的风险，沃顿商学院金融学教授杰里米·J·西格尔教授的经典著作《股市长线法宝》以及伦敦商学院的研究成果《投资收益百年史》均解释了这一点：股票的长期收益率均远远超过长短期债券投资。

由此可见，短线炒股赚钱的概率较小，抱着赚快钱赚大钱的心理进入股市是不可取的，相反地，选择买入优质公司长期持有，拿着不动往往比频繁操作收益更高。

风口催生了财富，也吹起了泡沫，有人冲上云霄，有人站在天台，股市考验着一个人的数学分析、逻辑思维以及运营判断能力，甚至还有胆量，产业运营和信息收集渠道方面，最大的敌人，便是自己和时间。

虚拟币

对于数字货币来说，全球总市值只有万亿，炒币人群不过3000万，连股市的零头都不到，这就决定了这个市场目前存量不足，获客很难。

现在的币圈，就是1990年代股市的翻版，正将股票市场上所有的商业模式，全盘复制。

“币圈韭菜大多是跟风投资。曾经有媒体统计过，那些所谓币圈大V预测币价走势，准确率最高的是15%，公众号预测准确率最高的是35%。”某数字货币社区创始人秦煌说。

投资人迫切地想要一个平台，可以让他们更加全面地了解数字货币。于是，各种数字货币社区、社群如雨后春笋般接踵而来。

但是这种投资方式并不适合大多数人，一些在其他正规投资市场走不通，或者监管不允许走的模式，都被挪移到了数字货币领域，在这里发光发热，比如，曾经被叫停的股票配资，进入币圈之后，就变成了期货。

实际上和杠杆配资的玩法基本相同。和配资不同的是，它完全没有投资时限，可以一直持有，但这样，炒币者极有可能因为币价的一路下行，血本无归。对于普通人来说，实在无需一搏。

总结

“全球资产配置之父”加里·布林森说过：“做投资决策，最重要的是要着眼于市场，确定好投资类别。从长远看，大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。”

因此十步建议大家，通过资产配置，对风险进行分散，在发生大幅市场波动、甚至是金融危机等极端事件的情况下，投资组合的抗跌性要远远强于集中在少数资产或个别证券的组合。

资产配置之所以是合理且有效的，是因为不同的投资工具，具备不同的收益性、风险性、流动性；且不同的投资工具之间，还具备不同的相关性。

比如长期不用资金可用于购买适合自己情况的年金险，同时分配部分资金来配置三年期以上的大额存单或者国债，中短期资金可以购买银行理财产品，适量购买基金股票等高风险高收益产品，不建议普通人以购买货币基金作为主要投资方式，还是那句话“投资有风险，入市需谨慎”。

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