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新年有两件事情让我感慨良多。

一是某天早上收到一笔银行卡300多的支出短信，我不知道是哪里支出的，一度以为银行卡被盗，打了客服电话才知是京东白条扣款。

恍然想起一个月前给小孩买尿不湿，贪图开通京东白条有几块钱优惠，于是使用了白条付款。还好当时怕忘记还款，设置了自动还，这才有了刚开始那一件事。

这件事，让我原本计划一个月只花费1000的计划泡汤。这是用我新年的消费额去补了去年的窟窿，不免让我有些丧气。果断关掉白条。

第二件事情，我妹妹说她打算以后不再使用信用卡，把信用卡进行了注销。我听后真的很开心。

我妹妹有个使用信用卡消费的习惯，她每月赚的钱不够花，就用信用卡透支，一个月到后，再用另一张信用卡进行还款，也就是拆东墙补西墙。每一次到期后，都进行互相拆借。因此她手上办了好几个信用卡。

一度还使用她自己的信用卡去帮堂弟还款，我怕堂弟还不上，替她担心了一个月。

我很早之前就跟她讲过使用信用卡消费的不利的因素，让她拒绝使用信用卡。但她就是不听，觉的信用卡有一个月的免息期，她这样互相拆借也挺好。于是我就把我在使用信用卡掉的坑说给她听。

目前我使用过的信用花费包括信用卡、花呗、京东白条三种。最常见的还有校园裸贷，为此自杀新闻频发，国家还出手进行了整顿。

信用卡是早些年使用的消费手段，如今支付宝占据中国半壁江山，花呗成为新风尚。上班族聊的最多的还是这个月还掉多少花呗。京东白条是我最近才了解的，浅尝辄止。

先来说说信用花费有哪些不利因素：

1. 让人产生还有钱花的错觉

如果一个人身无分文，但又有一张满额的信用卡，那无疑是幸运的。信用卡可以让他短暂提现，暂时有钱花，吃喝不愁，也就是欠下消费债。要愁也是一个月到期后再愁，发愁这债务要怎么还。

如果一个工薪族只有2000的工资，但他可以借助信用卡或花呗过上1万的生活。这就是有时候我们会发现，明明别人工资也不高，为啥一身都是名牌的原因。

现在是知识付费的时代，部分卖课的人，为了能把课卖出去，推出所谓支持花呗付款的噱头。做销售的人都特别会洗脑，意志不坚的人很容易中招。就连我明明都掉过坑，还差点用花呗去付学费。

因为用花呗或信用卡之类的消费手段，可以暂时让人觉的自己的钱并没有减少，产生我还有很多钱的错觉。

就跟超市卖菜明明2元的菜非要标成1.99一样，错觉是让人产生消费欲的手段之一。

一旦欠下消费债，如果不能按时还款，将产生严重的后果。

2. 不按时还款信用会受损

如果产生信用消费债的人，有能力在免息到期前全部还掉，那么不会产生利息，信用也不受影响。但是如果不能按期还款，一定要通知银行，办理分期付款，按月还款，也是清偿债务的方式。

如果以上两种方式都没做到，那么就要小心了，你的信用可能已经受损。可以到中国银行查看个人征信报告。

我在使用信用卡之初，没人告诉我信用卡的机制，我也没过多了解。

每次还款，银行都会发送还款提醒邮件，里面有一个最低还款额。因为手上的钱不够还全款，因此我就经常使用最低还款额还款，后来发现每月要多还一部分钱，是未还部分产生的利益。就以今天的消费水平来看，那利息也是很高的。

l我还经常忘记还款。有几次银行打电话催我，还款之前账号直接冻结。银行还把催款信寄到了老家，我妈打电话问我咋回事。

现在想想以前大学时干过的糟心事，都源于我使用了超过我还款能力的消费手段。后面发现信用受损，已经悔之晚矣。

3. 信用受损的严重后果

很多人对信用受损没有概念，觉的信用这东西能值几个钱。受损就受损呗，反正也不靠它吃饭。

但是，当你某一天需要从银行进行信用贷款时，就会发现，信用受损意味着什么。

我和老公在14年底买房的时候，银行告诉我，我是信用黑户，说我不能贷款买房。

我不理解，去中国银行调取信用记录，才发现我的信用问题惨不忍睹。信用卡逾期几十次。都是最低还款额还款造成的。我老公情况稍好，但也处于灰色边缘，不够清白。

为了能贷款买房，房子只能写我老公的名字，而且和我不能有婚姻关系，任何地方不能有我的存在。结果可想而知，我为此付出了什么代价。

后面有好长一段时间，老公喊我小黑，我喊他小灰。

银行告诉我们，信用受损，终身都不会洗白，但银行贷款会调取五年的信用记录。教训太惨重，我把所有的信用卡全部注销，从此以后，信用卡与我绝缘。

我把我的经历告诉我妹妹，我妹妹沉默了良久，答应我，一定不会预期还款，我才心安。

如今虽然会使用花呗，但是绑定了银行卡，设置了自动还款。因为每次都是按时还款，所以芝麻信用分一直在涨。

但是最近我决定关掉花呗，开始0消费债的生活。有一句座右铭说：将不好的事扼杀在摇篮之中。

我们再说说消费债。

很多人还是比较有自制力，能够理性的使用各种提前消费，至少不会产生信用问题。那么消费债到底好不好呢？

借贷消费，就是用我们将来的收入来支付现在的生活。但是生活中总有意外，我们不知道未来和意外哪个先到来。如果意外一旦发生，不能如期获取未来收入，那就要面临双重压力。

因为有房贷，我又全职在家，因此现在我最怕的事情，就是我老公哪天身体吃不消酒场的摧残，失业，待业，都会成为这个家庭致命的打击。

居安思危，未雨绸缪。消除债务刻不容缓。

我必须要做的是，在我和老公还有能力的时候，积累足够的财富，消掉房贷，赚取被动收入，这样就算有一天意外来临，我也可以从容应对。

怎么用合理的办法消除债务，还能有一笔存款，我会用下篇文章进行阐述。

我是全职宝妈，越是没时间就越是想干点事儿的人。关注个人成长，实现财务自由。

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