数字货币的最新消息(数字人民币来了，商业银行怎么办)

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| 本文首发于《科技与金融》杂志微信公众号（内容有删减及改动）

每种货币都是时代演进的产物，从法定货币到数字货币是一次“惊险跳跃”。随着数字信息技术的深度应用，央行数字货币可以促进货币数字化、提升支付效率和边界、拓展货币政策空间，从而获得了快速发展，并给商业银行带来了发展机遇与挑战。

从2014年起，我国逐步推广数字人民币（eCNY）的应用，面对数字人民币的”来势汹汹“，商业银行如何才能牢牢把握新时代下数字人民币给予的发展机遇，积极寻求对策应对发展挑战？是当前商业银行亟须解决的问题。

我们知道，货币并不是从来就有的，它是人类社会发展到一定阶段的必然产物；货币也不是固定形态的，它是信用载体与技术载体双维演进的必然结果。

当前，数字货币处于一种中间地带，在国家信用与社会信用之间“徘徊”，我国筹划的央行数字货币（数字人民币，e-CNY）是国家信用与社会共识之间的信用耦合，随着技术与社会深化，未来的货币亦可能是在社会共识基础上的数字货币。

数字货币自兴起以来，其发展态势便不可阻挡。它被视为“信任的机器”，并逐步应用于各大消费场景当中。虽然数字货币定义还存在分歧，但学术界普遍认为它是一种以数字形式呈现的货币，而非纸币、硬币等实体货币；它承担了部分实体货币的职能，在一定程度上可以支持即时交易和无地域限制的所有权转移。

作为数字信息技术驱动的金融创新产物，不同于传统实体货币与电子货币的功能属性，央行数字货币具有特有的功能价值：

第一，央行数字货币的定位是通过数字技术替代流通中的货币（M0），可以促进货币的数字化发展。

从技术原理上看，央行数字货币是以加密算法技术为基础的数字货币，它满足了便携以及可控匿名的需求。由于它主要应用于小额零售的高频场景，而不是大额批发的低频场景，所以它将是替代流通中货币（M0）的理想工具，遵循所有实体货币、反洗钱反恐怖融资等管理规定，不会替代广义中的货币，亦不会放大相应的货币乘数和派生存款。

第二，央行数字货币可以通过数字技术提升支付效率和边界。

各国研发央行数字货币所采取的数字信息技术有所不同，这主要取决于各个国家的发展偏好及其资源禀赋。但不容置疑的是，在数字信息技术的驱动下，用户通过央行数字货币便可实现线上直接交易，有利于降低货币的交易成本、提升交易效率，并有助于打击伪币、假币。

而且，多数央行数字货币采取账户松耦合模式，这意味着外国人在特定条件下利用邮箱/手机即可开通数字货币钱包并参与货币市场交易，有利于推动本国法定货币的国际化。

第三，央行数字货币可以拓展中央银行的货币政策空间。

央行数字货币的可编程性，为新型货币政策工具提供了较大的想象空间。在传统的货币政策理论中，由于实体货币无法计息而引起的流动性陷阱，导致了名义利率存在下限，而当央行数字货币完全取代纸币时，理论上负利率政策限制被解除，利率走廊的下限效力随之增强，利率传导机制的效率随之提升。

申言之，央行数字货币的推行，有利于更快更好地收集货币流通信息、实现货币精准投放、实施结构性货币政策，从而提升金融服务实体经济的能力。

然而随着数字人民币的试点推广，它势必会给商业银行带来相应的机遇与挑战。商业银行应当准确把握数字人民币的发展机遇，克服数字人民币带来的挑战，从而实现其未来长远发展。

数字人民币给商业银行带来的发展机遇

随着数字人民币的创新发展，它将会对商业银行产生诸多有利影响，给予其相应的发展机遇：首先，商业银行将成为数字人民币生态体系的重要主体，商业银行承担着中央银行与消费者的连接任务，消费者账户系统须与数字货币系统对接，使商业银行迎来了系统创建与改造的机遇。

当前，商业银行的线下物理网点与线上账户系统是消费者管理其现金资产的两大入口，网点系统和账户系统在数字人民币背景下都面临改革升级的机遇，亟须对认证、验证等相关功能进行升级，这都是商业银行的发展机会。

其次，基于数字技术的数字人民币系统，可能对中游的商业银行侧带来影响，其相关的系统有望发生变革。

其中，几类系统是改造重点：一是数字人民币对接模块，可根据现有商业银行核心系统进行修改。二是数字人民币可能催生相应的配套系统改造需求，在信贷业务添加相关模块，强化商业银行对数字货币的追踪；改造现有支付清算系统，建立匹配数字货币的交易与清算网络；加速商业银行传统线下物理柜台的升级；推动风险管理配合信贷系统改造。

数字人民币给商业银行带来的挑战

诚如尼尔·波兹曼所言：“每一种技术既是包袱又是恩赐，不是非此即彼的结果，而是利弊同在的产物”。数字人民币具有双面性，它同样会对商业银行带来发展挑战。

首先，它会加剧商业银行的市场竞争。

在数字人民币的创新发展背景下，商业银行与同业银行、非金融机构的竞争日益激烈，将会导致与支付相关收入（如手续费收入、中间收入）减少；零售存款向数字人民币的转移，亦会导致商业银行低成本和稳定的资金流失。

其次，商业银行数字库与中央银行数据库相辅相成、相互促进，商业银行需要做好数据库对接的工作。

第三，数字人民币采取账户松耦合模式。数字人民币是具有价值特征的数字支付工具，不需要账户就能实现价值转移。用户只要有一个独立身份，就可以开立数字货币钱包，并可实现可控匿名支付。

通过数字人民币推进商业银行数字化转型发展

在数字人民币的发展趋势下，我国商业银行需要牢牢把握发展机遇，积极寻求对策破解数字人民币的发展挑战，从而契合数字经济发展要求，全面推进商业银行的数字化发展转型。

从推动软硬件升级，促进商业银行的数字化建设，到数深化产品应用，促进商业银行的科技成果转化，再到加快商业银行物理网点的转型。

在数字人民币的发展挑战下，众多商业银行的物理网点面临消失的困境，导致商业银行的物理网点与工作人员都亟待转型：一方面，商业银行需要加强数字信息技术以及物理网点变革，促进线下物理网点的数字化转型；另一方面，商业银行需要加强人才队伍的数字信息技术与数字人民币的相关培训，促使其从传统金融型向新型金融科技型转变，满足数字人民币的发展需求。

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