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你不理财，财不理你。这句话应该是理财界的“脑白金”，理财市场上无处不见，加上大家明白通货膨胀概念后，更是觉得如果把钱放在银行，妥妥的是亏本的。

近年来，银行存款不断被稀释，各种理财产品大行其道，但是理财中有一条“72”法则，就是你投资年化收益10%的理财产品，也要7.2年才能实现现金翻倍，而目前经济状况下，理财小白根本无法获得10%的理财收益。

投资者不要以为靠理财能发大财，能帮你做到保值增值就很不错，千万不要羡慕投资领域里暴富现象，风险和收益成正比，这是金融行业永恒不变的定论。

所以投二觉得，提升自己的挣钱能力是王道！世界上生财的方式有两种：一种是个人技能和努力，主要是职场的进阶。一种是资源性投资收入，包括钱、人脉、权力等其他社会资源。还有一个前提，就是顺势而为。

讲完对理财的认知后，投二再和大家来讲讲即将到来的2020年，闲钱应该如何理财。

如何配置很好规划，分为三类人考虑：保守型，稳健型，进取型。

第一类，保守型

1.银行结构性存款。最近结构性存款和智能存款非常火爆。一些民营银行，小的城商在知名度和吸收存款的能力上比不上其他大行，为了吸引用户存款，提高存款利率和贴息，大大提高了储户的收益率。

2015年5月1日起，存款保险制度在中国正式实施，各家银行向保险机构统一缴纳保险费，一旦银行出现危机，保险机构将对存款人提供最高50万元的赔付额。意思就是50万以内的存款是刚兑，不用担心。

2. 国债。国债是以国家信用为担保发行的债券，被称为“公债”，安全性非常高，目前各大银行都有代销储蓄国债，三年期储蓄国债利率为4%，五年期储蓄债利率为4.27%。

国债的受众是大爷大妈，相对于复杂的投资理财来说，国债的安全性深得人心，每次发行都是一售而空，以前大家都看不上5年4.27%的收益，但自从理财去刚兑后，保本的理财方式越来越少，加上低利率时代的到来，国债会成为不可多得的保本理财方式。

3.货币基金。是投资于国债、央行票据、商业票据、银行定期存单等。安全性高，宝宝类产品在马云的推动下进入大众视野，但是目前收益率不断走低，余额宝的利率2.58%左右，连银行存款和国债都干不过。

第二类，稳健型

1.银行理财，银行理财就是将钱交给银行，由银行去打理，投资于货币市场工具、债券等市场。

如何买到合适的银行理财呢？

第一，要确保理财产品是银行自营的，而不是银行代销的保险公司或其它金融机构的产品。还记得要登录中国理财网，在鉴别真伪产品那里输入产品编号，查询真伪。

第二，理财产品分为五个风险等级。

R1级风险很低，一般可以保本保收益；R2级风险较低，是比较安全的非保本浮动类理财产品；R3级以上就不能确保本金及收益了。

购买银行理财是在保值的情况下有所增值，所有投二建议不要超过R3等级。

2. 债券基金，债券本身是风险比较低的金融产品，但单只债券运气不好的话可能会“踩雷”，通过债券基金可以分散这种风险，获得较为稳定的收益，一般债券基金年化收益率在3%~7%，当股市表现不好的时候，债市表现会相对更好，收益率也会更高。

第三类，进取型

1.股票基金 ，股票型基金有偏股型、混合型、指数型，对应的风险由高于低，股票型基金与股市涨跌关系紧密，因为股票基金的投资标的都是股票，所有股票涨，基金涨，股票跌，基金跌。其中偏股型基金
2. 股票，是企业发行的股权凭证，股票所有者拥有的是一份公司的所有权，没有期限，且无权要求公司赎回。因为专业性强，波动大，所有在股市赚钱的人非常少，但是投二认为，目前股市处于历史地位，那些基本面好，盈利稳定的公司可以考虑长线布局，现在外资都在不断买买买我们大A股，资本的嗅觉最灵敏，低位建仓的好时机，可不要错过，但如果不是股民，切记不要轻易进入股市，原因你自己都懂。

投资品类很多，大家可以慢慢了解，投资理财是实战战场，投二最后送大家一句话：敬畏风险，稳健理财。

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标签： 银行理财 投资理财 储蓄国债