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文 / 北京银行软件开发中心总经理助理  袁珏

北京银行软件开发中心  周兵

作为一家以服务市民百姓为己任的“市民银行”，北京银行在便民服务、惠民金融等领域积累了丰富经验，为超过2600万零售客户提供优质个人金融服务。在政务惠民方面，已打造包括社保服务、医保服务、生活缴费、公积金、普惠金融、金融资讯等在内的政务惠民专区。2022年11月18日，银保监会正式发布首批开办个人养老金业务的机构名单，北京银行名列其中。11月25日，按照人社部统一安排，北京银行个人养老金融服务正式面客，政务惠民专区再添重磅服务。

北京银行建设“长者驿站”适老化网点，提升老年客群服务水平

政策驱动，商业银行责无旁贷

随着我国人口老龄化进程的加快，养老金问题受到社会广泛关注。2022年中央经济工作会议明确提出要求“积极应对老龄化少子化”。党中央、国务院从关注民生、便民惠民角度出发，加快推进建设中国特色第三支柱养老金制度。2022年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着个人养老金制度的建立。2022年11月4日，人力资源和社会保障部、财政部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》，标志着个人养老金制度进入落地实施阶段。北京银行作为城市商业银行领头羊，积极响应党中央、国务院号召，充分发挥金融科技优势，高速度、高质量建设个人养老金业务管理系统，并顺利通过相关机构验收，正式上线运营。

第三支柱个人养老金制度是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。北京银行在参与开展个人养老金业务上具备先发优势：一是在引流和掌握客户信息方面有优势。在社会公众心目中，银行依然是最被信赖的金融机构。我行在北京市、天津市、石家庄市、上海市、杭州市、宁波市、南昌市、青岛市、长沙市、深圳市、西安市、乌鲁木齐市的多家分行均在试点范围内，业务前景广阔。二是具有多重身份。我行作为个人养老金资金账户开立行，同时也是养老储蓄产品的发行机构，还具备个人养老金产品的代销资质，全面参与开立、缴存、投资、领取等全生命周期中的各个环节。三是可提供的产品范围广。我行已成功获取个人养老金基金、理财、保险产品的销售资质，相关产品投向涉及债券、同业存放、非标资产等，能够为客户提供更加多元化的选择。

业技相融，敏于各项活动中

个人养老金业务属于政策性业务，系统建设具有需满足刚性政策要求、多内外部运营关联主体、多关联方验收的突出特点。个人养老金业务管理系统内外关联的系统超过20个。正式面客展业前，需要经过人社部两方准入验收和四方验收、中登四方验收、中银保信四方验收、理财登四方验收及人社部灰度验收等多重验收环节，时间紧、任务重。各行都将个人养老金作为战略性业务，自上而下快速推进。

北京银行高度重视个人养老金业务，充分调动全行内外部科技、跨部门业务资源，经政策学习、内部讨论、调研立项、需求分析、系统研发、测试运行，建成个人养老金业务管理系统，完善相关系统配套改造，并完成制度建设、内部培训、业务宣传投教等一系列准备工作，全面具备个人养老金账户开立、缴费投资、账户变更和注销、待遇领取等全生命周期服务能力。同时，按照国家相关部门要求，与人社部信息平台完成对接验收测试，首批完成中登平台的基金验收测试，首批完成理财行业平台的理财验收测试，完成中银保信平台的保险验收测试。通过一系列验收后，北京银行最终成为首批面客并具备即时办理养老金业务能力的银行之一。

在项目实施过程中，北京银行基于敏捷项目研发模式深度践行业技融合理念（如图1所示）。由于个人养老金业务还处于快速发展阶段，因此我行针对性采取Scrum敏捷开发模式，将分析、设计、编码和测试分成多个迭代周期，从而有效应对需求的不断变化调整。在敏捷开发过程中，业务人员和技术人员组成统一团队，集中办公，多部门人员互相补台，形成合力，打破技术和业务之间的壁垒。采用清单化管理模式，将项目组待办事项分模块以清单的形式呈现，每日夕会关注项目进展和事项截止日期，保障项目有序推进。采用敏捷开发中的MVP原则（即最小可行性原则）在养老金业务核心功能上线后，优先在行内进行灰度测试，获取用户反馈后再快速进行迭代优化，形成正向循环。通过敏捷开发模式，旨在实现端到端全价值链的价值交付和效能提升。项目组成员秉承勇气、开放、专注、承诺、尊重的Scrum敏捷价值观，不怕困难，啃硬骨头，敢于突破，善于胜利。

图1 基于“业”“技”融合的敏捷项目研发模式

系统主要建设历程：2022年8月初，北京银行成立个人养老金项目专属敏捷团队，全面启动个人养老金业务管理系统建设。在顶层设计中，将所有关联系统进行业务梳理，进而对需求充分分析并细化切分，力求将每一个需求抽象为最小可执行单元，将业务需求分析充分融入敏捷开发，奠定后续敏捷实施基础。2022年8月下旬，所有关联系统进行同步开发，采用每周一冲刺的敏捷周期方式，快速迭代，快速开发，每日跟踪，保障系统整体开发进度。2022年9月下旬，完成系统开发测试并通过人社部两方准入验收及四方验收。2022年10月下旬，完成中登四方验收、中银保信四方验收及理财登四方验收。2022年11月初，完成个人养老金系统整体投产并通过人社部灰度验收。2022年11月25日，根据人社部统一安排，系统正式面客承办业务。

整个系统建设过程中，敏捷团队内部充分沟通融合，将业务需求嵌入开发实施过程中，小步快跑，循环迭代，从而高质量满足业务需求，高效率通过各方验收。

依托云上，建立健全系统支撑

北京银行在系统实施过程中，与国家相关部门充分沟通，深度研究养老政策后续走向，充分考虑系统的前瞻性及扩展性，建设管用、易用、好用的个人养老金业务管理系统，并围绕“六个专”（即专注理念、专一账户、专享产品、专业团队、专属服务、专设管理）形成具有北京银行鲜明特色的一体化个人养老金融服务体系。我行坚持以客户为中心、真诚所以信赖的服务理念，打造专业、便捷、惠民、安全的个人养老金资金账户一站式办理服务，在“京彩生活”手机银行APP建立个人养老金专区，运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的金融产品，满足客户多层次需求。同时，通过设立专属柜台、个人养老专员，为客户提供养老金融咨询、长期陪伴投资和个人养老规划等增值服务。

个人养老金业务管理系统构建于北京银行金融操作系统及统一数据底座之上，基于云原生应用技术架构体系，采用业界主流的容器化、微服务、分布式架构设计，全面支持敏捷转型，助力业务快速发展。

个人养老金业务管理系统应用架构如图2所示。行内对接核心系统、各养老产品销售平台、各渠道系统、数据仓库、短信平台等，行外通过专线和深证通对接到人社、中登等平台，是链接行内、行外进行养老金相关信息交互、流转、保存的中央枢纽业务系统。具体功能主要体现在以下五个关键点。

图2 北京银行个人养老金业务管理系统应用架构

一是实现核心业务管理模块对外提供个人养老金服务，包括开户业务、缴存申请、支取申请、账户转移、投资产品购买等内容；对内搭建管理平台，实现对账查询、账户管理等功能。二是与人社部信息平台对接，实现业务过程中的各项信息核验及个人账户变动信息报送。三是与中登平台、中银保信平台、理财登平台三大行业平台对接，实现个人税延养老金产品的销售运营。四是与北京银行内部业务系统对接，实现个人养老金资金账户的开立以及养老金产品代销业务的运营，银行内部业务系统包括基金代销系统、保险代销系统、理财代销系统、核心系统等。五是与北京银行渠道端系统对接，提供个人养老金服务入口，实现个人养老金业务的申请受理，主要对接手机银行、微信小程序、网点柜面系统等。

在运行保障方面，个人养老金业务管理系统接入我行统一监控平台、统一日志中心、服务治理平台，实时监控资源使用、交易运行情况，保障整体服务平稳运行。系统部署于行内私有容器云平台，具备Pod自动弹性伸缩、服务健康性检查、限流熔断等能力，保障整体系统高性能和高可用性。

科技进步，助力养老事业新征程

根据第三方测算，到2030年，我国个人养老金规模将达到3.1万亿元，为商业银行开启万亿级新蓝海，同时也对银行养老金业务系统的鲁棒性和客户体验提出更高要求。下一步，我行将在现有线上、线下和批量拓客能力基础上，深入落实“新客倍增七合一”工程要求，优化业务流程，提升服务体验，将个人养老金业务作为公私业务联动有效抓手，强化交叉营销，实现量质齐升。此外，将进一步加强开放银行建设，将个人养老金业务流程嵌入至金融服务生态场景，实现服务和数据的开放、共享、共赢。

总之，金融科技应用在业务效率、自动化、多场景等方面必将起到更加积极的作用，加快业务发展，提升各方体验。党的二十大报告提出，必须坚持人民至上，把握人民愿望。人民对于美好生活的向往就是我们的奋斗方向。北京银行在我国个人养老金事业的建设发展上将积极稳妥贡献京行力量，助力人民养老事业新征程。

（栏目编辑：郑岩）

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标签： 北京银行 养老金产品 个人养老金业务