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图文|书山里的墨客

编辑|书山里的墨客

在阅读文章之前，麻烦看官老爷们点一下“关注”，墨客在这里感谢大家的关注与支持了。

假如银行突然倒闭了，而你的钱再也取不出来了，你会怎么做？

2023年3月12日，美国的财政部，美国联邦储备委员会和美国联邦储蓄保险公司，联合发表声明，宣布美国的“签名银行”（SignatureBank）破产倒闭。

这个银行的名字可能大家不怎么熟悉，但就在两天之前，也就是3月10号的时候，美国的“硅谷银行”也宣布破产倒闭。

这两家银行只用了三天时间就全部倒闭了，引起了美国金融圈的大地震，而这次硅谷银行倒闭，也是美国历史上第二大的规模，第三大就是签名银行倒闭，而第一就是2008年的雷曼兄弟破产，引发的经济危机。

所以这次美国历史上第二大和第三大银行倒闭事件，在三天之内接连上演，也让全世界都开始关注了起来。

我们都知道，美国是世界第一大的经济强国，他只要一出问题，整个世界的经济体系都会发生动荡。

那么这两家银行为什么会倒闭？倒闭之后又会对世界造成什么影响？会影响到中国吗？

两大银行的背景：

银行地址

首先硅谷银行，是美国一家特别的大的私有银行，别看他只是私有银行，但硅谷银行的生意做的非常大。

首先我们需要先弄明白，私有银行和国有银行的区别，在中国人的印象里，银行就是老百姓存钱的地方。

但其实我们印象里的银行，主要是国有银行，比如工行，建行之类的。

而像这种私有银行的主要客户，就是那些有钱人。

因为私有银行的信誉普遍要比国有银行低，所以绝大部分人都会选择国有银行，而那些私有银行为了吸引客户，存钱的利息普遍都要比国有银行要高。

但就算是这样大部分人还是不会选择私有银行，因为就算利息再高，万一哪天倒闭了，钱取不出来就全完了。

没办法他们只能将利息再次提高，对于一般的人，存几百块和几千块，利息再高也没几个钱。

但那些非常有钱的客户，他们几百万上千万，甚至是好几亿的存款，利息只要提高一点，就能多赚很多钱，所以这些私有银行的，基本上都是大客户，散户是非常少的。

我们都知道美国的硅谷是众多高科技公司的总部所在地，比如苹果，谷歌，Facebook，英特尔，微软，惠普等等。

而硅谷银行就是专门给这些高科技产业服务的，硅谷的所有公司，基本上都跟这家银行有业务上的往来。

而且硅谷银行不光和这些高科技企业有业务往来，他还会去做很多的投资产业，其中最多的就是硅谷的一些“年轻的”高科技产业公司。

签名银行的总部并不在硅谷，而在美国的纽约，我们都知道，纽约是美国最繁华的几个城市之一，有钱人自然也少不了。

签名银行算是一个比较年轻的银行，他成立于2001年，规模也比硅谷银行小一些，而业务上面，签名银行的主要客户，就是那些非常有钱的富翁，比如一些企业家，明星和一些富二代们。

主要的业务就是给他们提供私人银行服务，而其他的业务，就是投资一些虚拟货币，或者是一些新兴的科技产业。

从银行的结构上来看，这两家银行的业务，其实是差不多的，那些有钱人，有很多都是美国科技产业的老总，所以说他们的客户重复性非常高。

而其中最大的一个共同点就是，这两家银行的散户非常少，基本上都是大客户在支撑银行的运转。

可这两家原本在业界非常有名的银行，为什么会在3天之内接连倒闭呢？

巨额赔付：

银行倒闭，首先要面临的第一个问题，就是如何把钱还给那些客户，而这也是私有银行最头疼的一件事，因为他们的客户，实力都是很强大的。

一般银行倒闭的时候，普通老百姓的钱是很难要回来的，因为第一钱普遍比较少，第二就是你没有过多的经历和银行打官司。

所以大部分散户的钱，在银行倒闭时，都有可能“赖”掉，就算是能赔给你，但大部分都是按比例赔付的，很少会有全额退还。

所以银行最先赔付的都是那些大客户，而大客户在你家存钱，肯定也会买各种各样的保险。

而这两家银行的客户的保险额，就算是把保险公司卖了都赔不起。

据统计，硅谷银行倒闭的时候，他的总负债就高达1720亿美元，如果换算成人民币的话，已经超过了万亿。

而经过保险公司的计算，全部按照他们的最高赔付额，也只能赔付所有用户的11%，大概也就相当于190亿美元。

也就是说，这钱连赔那些大客户都不够的，更别说那些剩下的散户们了，而两天后倒闭的签名银行，情况也差不多。

银行倒闭不管放在哪个国家，都是一件大事，而且这两家银行的规模都很大，但就在这两家银行接连倒闭，所有人都感觉美国要发生金融海啸的时候。

就在3月12号当天，美联储也就是世界上最有钱的银行，再加上美国财政部，这两个金融巨鳄联合针对这两家银行倒闭的事情，启动特例，并且全额赔付了库存里的所有存款。

简单的来说就是，美联储又开始印钱了，但这属于治标不治本的行为，只是赔偿了储户的钱，但是没有解决根本的问题。

那么这个根本问题是什么呢？

破产的原因：

从2022年开始，全球的银行都在经历同样一件事，那就是加息，如果经常关注银行消息的观众应该都清楚，从去年开始，银行一直在提高利息。

咱们拿美联储来举例，从去年3月17日开始，美联储第一次加息，然后到今年的3月23号为止，差不多一年的时间里，美联储一共加了9次利息，而这其中大部分都是贷款利息，存款利息加的并不多。

加息达到了夸张的475个基分点，简单的来说就是从0.25%的利息，加到了5%，美元一加息，带来的连锁反应就是，全世界的银行都得跟着加。

加息这种事，对于咱们老百姓来说，是非常好的事，因为银行的利息增加，咱们的存款就能获得更多的钱。

但反之贷款的利息也变得非常高，银行不怕给储户的利息增加，因为银行主要的挣钱手段，就是拿着储户的钱去贷款和做投资，其中贷款的占比是非常大的。

所以这对于银行来说，加息就是一件非常痛苦的事，加息会引起一系列的连锁反应。

首先就是贷款贷不出去，没人愿意贷款，那银行自然就挣不到钱，然后反过来，银行还要给储户更多的利息。

所以这就造成了从去年开始，全世界很多银行都处于亏损的状态，属于不挣钱光赔钱的情况。

美国通货膨胀：

那么美联储为什么会突然加息呢？那么这就不得不提一下，美国最近的通货膨胀问题了。

自从疫情结束之后，人们都开始回归到正常生活，所以物资的需求就开始增加，为什么会发生这种情况呢？

因为在疫情期间，大家的收入都不稳定，所以为了以后的生活有所保障，都是能不花钱就尽量不买东西。

可一旦疫情结束之后，全世界各地都出现报复性的消费浪潮，再加上去年俄乌战争爆发，美国对俄罗斯实施经济制裁。

俄罗斯不好受，美国同样也不好受，最直接的就是，俄罗斯的一些物资就无法流通进来，所以就导致了严重的物资短缺。

美国民众想要买东西，但没有东西卖，所以就导致了物价飞涨。

根据2022年12月30日的数据显示，美国去年一所小学的午餐价格，上升了254%，也就是说涨了两倍还多。

然后油价涨了65%，鸡蛋涨了49.1%，机票涨了36%，面粉涨了24.9%，公共交通（公交车 地铁等等）涨了23.8%。

这些跟民生都息息相关的东西，最少的涨幅都超过了20%，平常咱们的这些基础物价，好几年能涨个10%就已经非常高了，但老美那边儿一年就涨了这么多。

物价虽然涨了，但老百姓工资却没有涨这么多，这就会可能引起经济衰退，所以为了防止这个事情发生，美联储通过加息，一方面增加老百姓的收入，另一方面提高利息，抑制老百姓消费的欲望。

那么哪些人都需要贷款呢？其实美国绝大部分贷款的人，需要买的东西都是消费比较高的，比如汽车，房子之类的东西。

而美联储一加息，导致贷款的利息上涨，那些想要贷款买房子的人就不会再去买了，同时，房子一旦没有人买，房价自然就会下降。

我们刚才就讲道过，银行的投资生意，不光有一些科技公司，同时一个占比非常大的业务，就是房地产这种不动产。

这就让银行陷入了一个死循环当中，没有贷款，导致手里囤积着大量的现金，然后手里的不动产也开始贬值。

但银行不可能，眼睁睁的看着手里的房子一直亏损下去，所以他们就需要去兜售这些房产。

加息按理来说对所有银行都是件沉重的打击，银行有这么多，为什么偏偏是这两家出现问题了呢？

破产的最根本原因：

我们在上面提到过，这两家银行有一个共同的特点，就是他们的客户都是些高精尖人士或者是企业家，简单的来说就是有钱人。根据统计，普通用户的存款比例，只占7%左右。

咱们打个比方就知道了，比如有两家银行，一家银行里有100万，他有1万个客户，每个客户都存了100块。

而另一家银行里也有100万，但是总共只有1个客户，这个客户一个人就存了100万。

从这个例子当中很简单的就可以看出来，是一万个人一起取钱的概率高，还是一个人取钱的概率高？

而硅谷银行和签名银行的情况和他们一模一样，客户都非常的有钱，但客户总数都比较的少。

而且这些储户个个都有自己的渠道和人脉，之前美联储加息，导致许多银行都出现了亏损，尤其是硅谷银行，他的不动产和国债达到了总资产的一半左右。

并且去年的一些高科技公司普遍都开始裁员，经常关注新闻的都应该清楚，像Facebook和亚马逊以及谷歌，都经历了不同程度的裁员。

而那些小型的科技企业，都也过的不好受，所以很多企业都开始取钱，银行这个时候刚经历了美联储的加息。

给了他们钱，自己就更没钱去做投资了，所以只能去变卖一些不动产，当你看见银行大面积变卖资产，只有一种可能，那就是银行没钱了。

而那些消息灵通的客户们，一看银行居然都开始卖房子了，他们害怕银行破产，自己的钱取不出来吗，所以都跑去银行取钱了。

所有储户一起来取钱，你不管搁哪个银行身上都扛不住，所以这就形成了一个恶性循环，银行越没钱，储户越来取，然后银行不得不变卖资产，然后继续没钱。

到这里有人可能就会说了，那就不一起去取钱不就好了，让银行缓过劲儿来，钱还是自己的。

所有客户一起去取钱这种事，会导致银行倒闭，这么浅显的道理，那些大客户们会不懂吗？

他们的钱不像是普通老百姓的，几百块几千块，虽然没了也会心疼，但不至于伤筋动骨，这些大客户一存就是几百上千万，这些都是公司的资产，一旦没了，公司的资金链就会断裂，公司也会破产的。

所以他们才不管别人怎么想，先把自己的钱取出来再说，就在硅谷银行倒闭的前一天里，光这一天储户们就取走了430亿美元，这已经是他总资产的4分之1了。

一天被取走这么多钱，就算美联储都扛不住，所以第二天硅谷银行就宣布破产倒闭了。

对中国是否有影响：

这件事对于我国来说，整体影响不算很大，因为我国的银行体系，只要是靠着国有的四大银行在支撑，也就是工行，中行，建行和农行。

我国的私人银行占比是很低的，国民大部分的存款都在这四大银行当中，不像是美国，就连美联储都属于私人银行的性质。

硅谷银行倒闭之后，对于我国可能还是一件好事，因为他更有利于，我国的银行在国外进行高科技领域的投资。

对此，你有什么看法呢？欢迎在评论区下方留言讨论。

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标签： 大银行 大客户 银行倒闭