商业银行的公司业务发展趋势(商业银行业务的发展方向)

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3月29日，渤海银行公布了最新年度业绩报告。2022年，在疫情防控以及我国经济稳定增长难度加大的背景下，面对风险与挑战，渤海银行主要业务经营指标仍实现稳中有进，资产规模稳健增长，资产质量保持稳定，零售银行业务和财富管理业务表现可圈可点。

渤海银行是我国12家全国性股份制商业银行之一，成立于2005年底，总部位于天津市。自成立以来，该行紧跟国家战略，把握时代机遇，业务网络迅速辐射全国，目前在主要省会及经济重要城市均有战略布局。

主要经营指标稳中有进

2022年年报显示，渤海银行营业收入及盈利能力保持稳定。年度内，该行实现营业收入264.65亿元，净利润61.07亿元，归属于普通股股东的每股净资产升至5.07元。

报告期内，该行资产负债规模稳步扩张，资产总额突破1.6万亿元大关。截至报告期末，该行总资产达到16594.60亿元，较上年末新增767.52亿元，增幅为4.85%；其中，发放贷款和垫款余额为9427.23亿元，较上年末新增48.17亿元，增幅为0.51%。

负债总额为15495.09亿元，较上年末新增733.65亿元，增幅为4.97%；其中，吸收存款8639.34亿元，较上年末新增280.13亿元，增幅为3.35%。

在资产规模稳步扩张的同时，渤海银行资产质量延续良好态势，且拨备指标符合监管要求，风险可控。截至报告期末，该行不良贷款余额为168.07亿元，较上年末下降0.28亿元，不良贷款率为1.76%，与上年末持平。贷款损失准备计提充足，贷款减值准备253.70亿元，较上年末增加25.38亿元；贷款拨备率为2.65%，拨备覆盖率为150.95%，较2021年末提升了15.32个百分点。

“2022年，全行深入推进创新转型，加强内控合规建设，资产规模稳步攀升，业务结构持续优化，风控管理不断改善，资产质量保持稳定，转型发展成果显著。”渤海银行董事长李伏安在年报致辞中表示。

零售财富业务再上新台阶

传统上，存贷息差一直是商业银行最主要的利润来源，与此同时，对公业务历来被视为银行业的基石。而近几年，银行的传统盈利模式面临挑战。

在银行对公业务竞争愈发激烈、存贷利差收入收窄，而居民财富不断累积、理财意识逐渐增强的大趋势下，面向个人的零售业务以及财富管理市场成为银行业的“兵家必争之地”，“得零售者得天下”渐成行业共识。

在宏观经济以及行业发展新形势下，渤海银行审时度势，战略调整发力重点：不断推动零售银行转型，加大财富管理市场布局，通过财富管理业务驱动零售金融发展，打开新的成长空间。

2022年报显示，渤海银行零售转型效果显著，财富管理版图不断扩大，零售财富业务点燃业绩增长“新引擎”。

零售银行业务亮点：贡献总营收近四成 个人存款和零售客户规模双增

报告期内，渤海银行零售条线实现营业收入96.49亿元，占该行营业收入的36.46%，较上年末提升1个百分点。截至报告期末，个人存款总额达到1687.24亿元，较上年末增加337.93亿元，增幅为25.04%；个人贷款总额达到3365.36亿元；零售客户总量为672.14万户，年增96.12万户，增幅为16.69%。

在零售银行业务出色“成绩单”的背后，渤海银行究竟做对了什么？

报告期内，零售银行高度聚焦“营收、存款、客户”三大任务，坚定执行零售“四四三三”转型策略，进一步完善重点城市网点布局，全新推出手机银行6.0版本，加快零售数字化转型基础设施建设和成果应用转化，带动线上线下业务生产力快速提升，从而实现经营业绩稳步增长。

此外，报告期内，零售银行聚焦渠道建设、客群经营和智慧运营，多措并举持续提升客群质效。

一是加快基础客群增长，加大基础平台建设，加强基础能力塑造，夯实客户发展基座。二是扎实推进零售客户分层分群、理财经理分户管户、网点产能升级迭代，客户综合服务能力显著提升。三是明确渠道拓客在客户获取中的重要地位，聚焦“渤仔、渤锐、渤达、渤泰”四大客群市场，组织建立自上而下的拓客渠道体系，形成总分支联动机制，带动客户总量较快增长。四是依托大数据技术，应用社交化运营工具，进一步扩大客户的个性化服务范围，数字化营销初见成效。五是持续优化远程智慧金融服务体系，打造线上线下一体化、全渠道、协同服务营销新模式，实现财富资产及中高端客户提升目标。

财富管理业务亮点：规模继续扩张 代销业务尤为亮眼

报告期内，渤海银行财富管理业务规模进一步扩张。而作为该行财富管理业务的重要抓手，也是该行中间业务收入的主要来源，代销业务的表现尤为亮眼。

以代销保险业务为例，报告期内，该行坚持专业赋能，实现代销保险业务客户、收入规模双突破，保险客户数量同比增长30.05%，代销保险业务收入同比增长93.8%。

那么在财富管理业务出色“成绩单”背后，渤海银行又做对了什么？

渤海银行以“最佳体验现代财资管家”为战略愿景，秉承“以客户为中心”的理念，始终将客户需求放在首位。通过满足客户综合化的财富管理需求，增强客户粘性，从而提升盈利能力和盈利稳定性，将客户体验作为打造自身护城河的重要切入点。

报告期内，渤海银行持续优化“渤银E财”财富管理服务体系，在理财市场波动强烈的背景下，顺应行业趋势及客户需求的变化，首次推出“摊余成本法”理财产品，助力客户重建投资信心。

所谓“摊余成本法”，是指当计算理财产品净值时，将其所投资资产的票息和价差收益分摊到每日计算，因此采取摊余成本法估值的产品，具有净值波动较小、收益率更为平稳的特点。

此外，在2022年上半年正式上线首只代销理财产品、实现代销理财业务破冰后，渤海银行代销理财业务持续完善，代销理财产品阵容显著扩大，年内新增2家合作机构，上线22期代销理财产品。代销标准化信托实现全市场、全策略、全渠道覆盖和常态化供应，满足客户多元化财富管理需求。

该行还推出“基金投顾”服务，上线南方基金投顾组合，为客户提供全委托方式的公募基金资产配置服务；升级“添金宝+”业务，对接货币基金由2只增加至5只，进一步提升客户体验。

不仅如此，该行还持续完善专业、高效、智能的私人银行服务体系，不断优化出行管家、健康管家、智慧管家、教育管家服务内容，提升服务私人银行客户的综合能力。

此外，在老龄化问题日渐突出的当下，渤海银行积极助力国家第三支柱养老体系建设，为解决客户的养老问题贡献金融力量。

报告期内，渤海银行获得首批开办个人养老金业务资格，率先打造市场领先的养老财务规划师专业队伍，通过金融和非金融养老体系建设，优化客户全生命周期养老规划体验，以金融之水灌溉“养老一族”等重点民生服务产业。

为了更好地为客户提供理财服务，今年2月，渤海银行旗下首家全资子公司渤银理财应运而生。这是渤海银行为落实经营战略，丰富金融产品和服务手段，满足客户多样化金融服务需求的重点布局，标志着该行在大财富管理版图上落下关键一子。

经营环境向好 未来增长可期

随着实体经济进一步复苏以及货币政策精准有力、财政政策加力提效等有力效能释放，商业银行经营环境将总体向好，渤海银行经营管理绩效及资本市场表现未来有望进一步提升。

作为最年轻的全国性股份制银行，上市以来，渤海银行凭借稳定的发展战略以及经营业绩，多次获得资本市场认可。继去年8月获纳入恒生综合指数后，该行接连获标普、穆迪等国际权威机构给出的投资级评级，彰显出市场对渤海银行经营发展情况的长期持续看好。

展望2023年，渤海银行行长屈宏志表示：“雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。我们将更加突出党建引领的根本方向，更加突出稳增长的核心要务，更加突出战略转型的牵引撬动，更加突出审慎稳健的根本原则，更加突出科技创新的有效驱动，更加突出市场化体制机制落实，以一张蓝图绘到底的精神，确保2023年全行发展目标圆满达成，确保为服务国家经济建设贡献渤海力量！”

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