安邦共赢2号投资型家庭财产保险(安邦共赢2号投资型家庭财产保险利率是多少)

目前，在银行购买到"骗人保险"的客户越来越多了，新闻网络也多次报道大爷大妈在银行以为办理了存款，实则购买了保险最后血本无归的惨痛案例，那么许多人要问了，银行卖保险都是骗人的吗？如何避免被销售人员误导购买保险产品呢？

作为银行的一名员工，也在理财经理的岗位上工作了5年时间，见到许多"闻保险色变"的客户，这些客户都会说"是保险就不用说了啊，肯定不买保险"之类的话，但其实这样的客户的恐惧多半是因为对于保险的不了解，是被新闻媒体吓着了，其实保险并不可怕，它也是一种理财产品，了解它利用它会给您的资产保驾护航的。

目前的保险产品种类繁多，什么分红类的净值类的，产险寿险疾病险，听得我都迷糊，别说客户了。所以我把保险就分成两种：一种是收益类，一种是功能类。是不是听名字就好像懂了些？下面让我来给我大家具体说一说。

收益类的保险产品就是没啥保障，纯是给客户带来收益的，这样的保险有以下特点：一是保险期限都不长，一般在5年以下，有的是保险合同5年以内就终止了（一般只有财险能做到，比如在2014年开始大热的安邦共赢三号就是这样），但现在更多的是保险期间是15年甚至终身的，但是5年之内退保能达到收益最大化，也是变相的短期产品了（一般寿险都是这样），那么好多人要问了，为啥不能直接就是5年内终止呢？为啥非得期限长然后还得提前退保多麻烦啊？原因就是保监会不让呗，保监会要求寿险的保险期间必须得超过15年，但是保险公司还得竞争啊，短期产品的受众群体那么大不能不做，于是就出现了这类寿险产品。第二个特点就是这类产品的收益一般比定期存款高，虽然跟一些银行理财产品相比收益还是差一些，但是毕竟人家挂着保本保收益的名号，风险不同收益不同，因此还是有竞争力的，而且保险起点金额都比较低，因此也能吸引一些买不了大额存单的客户。

功能类保险产品是指产品的收益基本可以忽略，但是有一些保障功能或者传承功能，比如车险或者重大疾病险。这两种保险比较容易理解，但还有一些寿险的产品也是功能类。案例一：小三傍大款（如此敏感的社会话题），虽然有了孩子大款也不跟她结婚，这要是以后分手了，或者大款破产了可咋整？答案是给孩子买保险！投保人和被保险人是小三，受益人是孩子，这个钱基本跟大款就没关系了，以后大款的债务纠纷不会涉及该笔资金，最终资金的归属为受益人。案例二：这是一个真实的案例，客户王先生年轻的时候做生意，资金比较充裕，在我行购买了一款保险产品，金额100万，投保人和被保险人是本人，受益人是孩子，保险期限为终身，购买初衷是王先生在当时营销人员的劝说下想给孩子留下一笔资产。做生意的时候合伙给别人做过担保，但是许多年过去了，一直都没有在意，突然有一天法院来电话，说被担保人生意失败，欠了很多钱，法院挨个银行查询担保人名下账户，最后查到王先生名下，发现王先生名下有存款，于是法院冻结了王先生名下的所有存款账户（这其中也包含了理财账户的回款），但是保险账户由于未到期限，因此无法冻结。这件被王先生称为老来横祸的事件，最终这笔保险为王先生留下了一丝火种。这里不是说保险产品如何神乎其神，只是对于有需要的人，适合的产品确实能为客户带来资产的保障。

说了这么多，如何选择适合的产品呢？销售保险的陷阱又有哪些？下面让我来说一说。

保险是否真能保本保收益？那要看看手中的保险合同了，我总是觉得，保险从不骗人，骗人的是保险销售人员，因此就算销售人员讲出花来，也得看看合同是怎么写的，毕竟保险合同都是在保监会备案的，合同绝对受法律保护，因此哪个保险公司也不会出假合同，许多新闻媒体报道的被保险欺骗的客户就是吃了没看合同的亏。那么保险合同那么长，从头看到尾也不知道重点在哪怎么办？下面我来给大家划重点啦！第一，收益。看看保险的收益在哪体现，有的保险是以现金价值体现，这种最直观，一下就可以看出对应年限支取时本金和收益；但还有很多保险写的是收益率，也不要紧，看看与销售人员说的是否一样。但这里面要注意了，有些保险写的是最低保证收益率，一般在年化2%-2.5%，那么就要看看承诺的收益和最低利率的差在哪体现了，一般都是按照往期推算的，这个东西就是仁者见仁了，往期好不代表以后好，这种说法是没有任何保障的，我的理解是能达到预期收益的可能性比较大，但是达不到也没办法，因为合同中就是这么写的。另外，有些不靠谱的保险公司会在合同上盖章，比如盖上保证最低收益4.1%之类的，这样的行为是没有任何法律效力的，也不受保护，因此也不用相信。第二，费用。包含初始费用、管理费用和退保费用，说白了就是前、中、后都可能收费。一般来说，收管理费的保险不多，而到期退保的也不收退保费，因此，买保险之前要看这个产品是否收初始费用，收的话退不退？什么时候退？比如，一款保险产品5年的收益最大化，初始费用2.5%，而在第3年初会返还初始费用，这样的话在第5年退保就没有损失，而在第2年退保就会扣除保险额2.5%的费用。提前退保的产品也需要考虑，提前退保是否收退保费，如果有的话则需要在收益里面刨除了。

保险真能"避债避税"？首先，实话实说，没有任何产品能越过国家法律的规范，真正的做到"避债避税"（这里面的"税"主要指遗产税）。目前对于遗产税，国家处于试运行阶段，但是以保险的形式留给子孙后代确实可以无需缴纳遗产税，因为资产是以受益人的形式传承，并非是传统的赠与或者是遗产。而"避债"主要是像我之前说的案例那种情况所说，并非是完全不参与债务清算，而是年限较长，而且受益人非本人，资金的流向也为非本人账户，因此很难追偿而已，如果受益人仍为本人，买保险也是要参与债务清算的。

如何规避销售人员的误导销售呢？除了看清楚合同以外，银监会为了避免类似事件也要求银行销售保险必须"双录"，即录音录像。销售人员会将保险的主要条款在录像下逐一说明，如果有任何疑问也可以在录像下指出，"双录"保存的时间很长，而且是银行合规经营检查的重点，因此只要仔细听，都会很清楚明了。这里我要强调的是，手机银行上购买产品往往不需要双录，因为这种渠道属于客户自主购买，因此对于不熟悉的产品尽量不要听取销售人员在手机银行上操作，毕竟前台的每项操作都有回单，回单上能够清楚地看到你办了什么业务，买了什么产品。

最后我想说明的是，现在银行销售产品逐渐合规化和规范化，会有重重的检查和反复的"回头看"，因此现在误导销售的情况已经越来越少，因此也请大家多给银行人员一些信任和理解，也许对于保险产品您仍然有很深的芥蒂，但如果能够理智的分析，保险产品也会成为您资产保值增值的一大助力！

本文系头条财经"理财大赛、分享理财知识"活动参赛文章