信托委贷(信托和委贷的区别)
一系列行动表明,供给侧改革正逐步深入,关于去过剩产能、这次轮到了金融。
01
资金空转
流入到实体经济的资金,其成本是如何水涨船高的?
资金空转。
储户们购买银行理财,银行理财募集到的资金再去购买资产管理公司发行的资管产品,资管产品的资金再通过信托通道最终流向大大小小的实体企业……
储户的钱,本来只需通过银行一道中介就能放贷给企业,可在实际操作过程中,却要经过理财、资管、信托等三道中介才能进入实体。
雁过拔毛,经过谁的手不赚一笔呢?
正是因为有这么多的中间商赚差价,一笔低成本的储蓄存款就这样兜兜转转一大圈、层层盘剥之下,最终变成了实体企业的高成本债务。
资金的每一次募集流转似乎都创造了GDP,可它却以牺牲企业、抢夺实体、转移存量财富为代价。过多的资金流转、过长的渠道链条,没有创造增量财富、反而只是在不断的蚕食/抢夺存量财富。
这就是资金空转。
还有更不可思议的呢!从头到尾全在金融系统内部空转。
有些国有企业以极低的成本获得一笔贷款,转身去买收益稍高些的银行理财,银行理财再去买信托产品,信托的钱投向哪里呢?去放贷!
一些正规互联网放贷的钱,就来在于信托。在极端情况下,那些拿到信托贷款的人,还能以更高的利率进行民间放贷!
钱支持实体经济了吗?没有。
钱只是从一个人放贷给了另一个人,另一个人再借贷给下一个人…就这样空转循环、叠利加息,直至遇到最后一个实体接盘侠。
你以为金融就这点乱象吗?NO!
02
金融乱象
资金空转还有一个说法…影子银行,本来不是银行、却干着银行放贷的业务,资管、信托、委贷、民间借贷皆是如此。
其实还有比影子银行更混乱的金融乱象,想必你身边的亲友、甚至你本人就遭遇过…对的,就是P2P。
P2P本来是一个借贷双方对接的中介平台,可实际操作中却变成了吸储、放贷的平台——就像一家银行,先以高息把理财人的钱揽储过来、再以更高的利息放贷出去,且完全不像银行那样受央行和银保监会的监管。
后来咋样了?后来你我都知道了:P2P接连崩盘跑路,投资人的钱几乎都打了水漂…理财,理着理着就把钱理没了。
你以为只有P2P这些野路子才在放大金融风险吗?NO!
打着科技金融的旗号、凭借大数据实现助贷的互联网巨头们,也在放大着风险…比如支付宝的蚂蚁集团,其杠杆工具就是ABS——资产证券化。
比如支付宝只有资本金10亿,放大三倍杠杆后、向银行借款30亿,30亿资金放贷完毕后就结束了吗?NO!
可以ABS哦,把这30亿卖给银行、从而又获得了30亿新的资金。这30亿放贷完毕后,同样的操作方法再卖出去、又获得了30亿的资金…如此往复循环,只是凭借10亿的资本金就放大十余倍、甚至数十倍、甚至上百倍的资金。
银行每一笔贷款都有资本金约束(即资本充足率要达8%),可蚂蚁的ABS操作放贷却几乎没有资本金的约束,一旦底层资产——借钱的屌丝们无法偿债了,购买了这些ABS的银行等金融机构岂不是损失惨重?!
03
诱导负债
在这些金融乱象另一端则是诱导过度消费,毕竟这些以灰色、擦边球、甚至非法的方式募集来到钱,得放贷出去、得找到借钱的人。
于是,我们看到了一些非常奇葩、简直有悖常理的借贷广告…要知道这些广告的投放者,居然多是互联网巨头们。
草根的子女过生日,没有足够的钱吃一顿丰盛的晚餐怎么办?用借呗啊;
农民工的父母坐飞机头晕想吐,得换到头等舱可没钱怎么办?用京东金条啊;
家徒四壁的农村老光棍,没有钱又想追求漂亮的空姐怎么能成功呢?用360借条啊……
在正常人看来,这些逻辑混乱的广告让人匪夷所思,但有它的受众群体…渴望逆袭的屌丝、幻想一夜暴富的底层、爱攀比炫耀的年轻人,这几乎是一群缺乏金融素养、金融知识极其薄弱的小镇青年/县域群众/中下层阶层。
这些人只是左戳右划的点下手机屏,就能轻松的拿到一笔钱…其实也就是个万儿八千的,好像是白得的,其实由此进入了债务的漩涡。
一旦这些借款人还不了钱,就是电话/短信的催债轰炸、甚至波及到亲友邻舍。更有甚者,会有新的平台借贷给他们还债,就此坠入以贷还贷、债务不断累积的深渊。
打着普惠金融的旗号,以极高的利息、较小的金额、向没有金融知识/没有还款能力的弱势群体大面积的放贷,挑逗着人们的欲望、诱惑着人们尽可能的透支消费。
金融乱象下的过剩供给,急需一轮去产能。
04供给侧改革
以前我们理解的去产能和供给侧改革,主要针对的是实体。
把一些重污染的、生产效率低下的、占用土地/信贷/劳动力资源的落后产能去掉,为先进的产能腾挪出资源和市场。同时经过产业升级,提供更优质的商品和服务…为什么奢侈品包包/手表/化妆品等只能买进口的呢?买国产的不香吗?
近两年随着供给侧改革的深入,我们越来越发现金融行业才真正的需要一场去产能。
资金空转增加了实体企业的融资成本,小额高息(最少借款只有500元、利息却高达20%以上)的网贷收割自控力不强的年轻人,诱导性借贷产生了严重的裸贷问题,现金贷/套路贷/高利贷/非法网贷制造了严重的社会毒瘤。
终于出手!去产能,这回总算轮到了金融。
打击资金嵌套、要求资产入表(银行的资产负债表),是去影子银行的产能;
整顿P2P、直至全行业清零,是去非法金融的产能;
打破刚性兑付、以致不少信托产品暴雷,是去资金空转的产能;
限定民间借贷利率上限,是去民间高利贷的产能……
在这轮金融去产能的过程中,有些人不幸沦为牺牲品:亏钱的银行理财投资人、P2P暴雷跑路的受害者、信托产品暴雷的难友、民间借贷的放贷人等等。
2020年底新出台的《金融机构房地产贷款集中度管理制度》同样是供给侧改革下的金融去产能:控制地产商贷款的规模、控制个人按揭房贷的规模,限制钱流入楼市、减少房地产的资金供给。
其目的也很明确,就是杜绝高杠杆炒房、否则就爆仓出局。
金融去产能呼啸而来,作为普通人的我们请系好安全带,切莫成为祭品!
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