央行正在推进货币虚拟化(央行正在推进货币虚拟化的原因)

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吕鹏辉

这几年，“数字金融”逐渐在国内时兴。发展数字金融，已经成为社会各界争相发展的要素。什么是数字金融？数字金融是数字经济中的枢纽，是具备了云计算、人工智能、区块链等新兴技术的金融业态。是什么原因让“数字金融”在全社会发展得如火如荼呢？有两个原因，第一，是以商业银行为代表的主流金融机构们在探寻中国的金融道路上遇到一些困难，他们呼唤新兴技术予以解决；另一个是非正规金融机构们一直专注金融领域，但服务小微的能力有所不足，呼唤新技术带来商业模式变革，提升金融服务能力。

一、为什么要发展数字金融？

（一）数字金融能精准对接服务对象

国内的金融服务对象选择缺乏精准性，缺乏精准性就不能有效准确到达客户。发展数字金融，可以精准选择对接服务的客户群体。精准了解客群对金融体系至关重要。一旦认准这个群体，就一定要认准这个群体，深耕细作。金融数字化，能有效节约资金和资源，能够让金融服务变得高效。

中创时代数字化赋能平台建立了数字订单灵活用工应用，有力推进数字经济基础设施建设，为企业降低成本，解决创新创业数字化转型难题，为平台企业和个体提供身份验证、项目发布、订单分享、人才匹配、档案管理、精准对接、风险监控、收入结算、智能报税、劳动保障、保险缴费，为个体工商户线上注册秒批办照、拿照、授权、结算、注销一站式全产业链综合智能服务，实现共享经济。数字订单灵活用工应用，帮助企业精准对接劳务用工对象。

（二）数字金融让服务主体对称

如今，政府对商业银行开展数字金融，解决小微企业融资难有很多政策支持。比如，央行对于小微领域定向降准，银保监会减少对于商业银行小微业务的资本金计提等政策支持。但是，在数字金融出现并大力推广之前，非银行类金融机构在金融领域中的作用并没有得到充分调动。数字金融的出现可以大幅度地让信息对称，通过政策信息对称、服务信息对称的方式，最终让服务主体对称。通过数字金融带来的公平与对称，实现更广更远的发展。

中创时代数字订单服务对象定位于个体用户和企业。为创业人员、下岗失业人员、大学生、农民工、退役军人、就业困难人员等重点群体实现精准就业。为企业降低运营成本、实现数字化转型。中创时代数字订单上线，将成为中国企业数字化转型的里程碑事件，成为全社会全面推广灵活用工的扛鼎之作，正式上线一年后预计年营业额在200个亿以上，将对全国各地企业的发展起到积极地推促作用，更能促进实现社会结构化转型升级，促进社会和谐稳定发展，为中国数字经济注入新活力。

（三）数字金融能带来技术旋风

数字金融能带来普惠金融的技术旋风，技术手段可以调动更多的社会资本更为精准地服务小微、服务弱势群体，在很大程度上推动了中国金融市场的包容性、开放性。技术的广泛采用能够摆脱小微业务人海战术的传统思路，能够让成本覆盖和风险定价难题得以解决，使得开展金融业务对于金融机构而言更为可行。

数字产业链和数字产业基地结合，是促进数字产业化的重要保障，也是企业拥有核心竞争力的要素保障。中创时代数字经济总部基地致力利用自身在全国设立的上百个智能创新中心和大数据应用中心资源，合理运用北京市西城区迁移后的四合院和空闲楼宇等空间，引进全球数字经济龙头企业入驻，带动中小企业加快数字化转型，开展数字经济伙伴计划，在产业基地、园区等建设共享型数字化转型服务中心，强化平台、服务、金融等数字化转型公共服务，打造具有国际竞争力的数字产业总部联盟，形成集群效应，推动数字经济和实体经济深度融合，打造完整的数字产业链。

（四）数字金融能带来业务模式的创新

发展数字金融，能带来一种被称为“聚合模式”的应用，该模式依托数字金融搭建开放平台，在获客、数据、风控、增信、资金等业务节点中各有所长的机构连接起来。诸多业务参与方充分发挥各自的专业化优势，以规模经济效应为金融人群提供多元化、价格可承担、体验便捷的金融解决方案。

中创时代数字化赋能平台通过智能算法为用户提供数据开发、信息链接和数字经济服务，采用人工智能、5G、物联网、大数据和区块链等前沿技术，推进中创时代云政策、云分析、云应用、云发布、云知产、数智联盟等相关应用。中创时代“云政策”把全国发布的各种最新政策，在20分钟内智能推送给关注人群。中创时代新型创新创业服务平台，创新创业一条龙服务，打造无人管理的孵化器。中创时代“数智联盟”，让项目实现空中对接，帮助企业实现数字产业化和产业数字化。中创时代“云知产”帮助企业指导申报国家高新技术企业、专利、商标等，为企业提供全程智能化知识产权服务，解决中小微企业创新创业数字化转型难题，让资源合理匹配，企业联通大世界。

（五）数字金融带来数字货币推动数字化转型

1.数字货币推动社会转型

数字货币可以有效解决洗钱的社会问题。每一个数字货币上都有一个标示码，这个码就如同二维码一样全世界独有，央行可随时监测码的流向，从而可轻易监测人们非正常的货币交易。

大大提高国际国内金融结算效率。人民币数字货币与纸质货币不同的是，它可以让国际国内的交易结算变得十分有效率，从而大大增加结算效率，一方面有利于市场合作的效率运行，另一方面，还有利于对抗美国垄断的国际金融电讯协会，增强中国国际地位。

对内可以利用人民币电子货币数字化、去中心化的形式消灭洗钱、财务造假、诈骗等金融手段，对外可以利用人民币电子货币为全球建立一个公信力强，公平公正，透明的金融平台。也可以减少境外恶意的仲裁手段。

2.数字货币推动银行数字化转型

第一，可即时追踪的数字货币，能够成为商业银行反洗钱、反恐怖融资、反逃税的监管利器，推动数字化监管的发展。正如中国银联股份有限公司董事长邵伏军所说，央行法定数字货币能提升对货币运行监控的效率、丰富货币政策手段。

第二，数字化货币的即时数据对商业银行营销目标客户、控制客户风险等发挥关键作用。例如，中小微企业贷款难一直是商业银行的困扰，其难点主要在于借贷双方信息不对称。数字人民币的运营则可以在很大程度上缓解信息不对称性，规避信贷风险。当对公客户申请贷款时，商业银行可以利用数字人民币流通产生的数据，搜集、整理企业本身所有的经营管理信息、企业供应链上的经营信息、与企业经营相关的管理信息等，有助于商业银行全面了解相应公司。

第三，商业银行可通过分析客户各类数据，对顾客进行精准画像，通过大数据分析，精准挖掘客户的金融需求，从而打造出合适的金融产品和金融服务。

第四，数字货币的布局与商业银行大力推行零售业务、向零售业务转型契合。近些年，商业银行正纷纷瞄准零售业务，从银行年报所公布的利润贡献也能看出，零售已成为商业银行的利润“稳定器”。央行原行长周小川曾指出，研究数字货币，本质上是要追求零售支付系统的方便性、快捷性和低成本。

二、发展数字金融要具备什么条件？

（一）把握数字科技实力

要发展数字金融，企业需要全力在数字科技领域辛勤耕耘，致力数字科技转型。

中创时代集团带领集团112个凯立达国际创新中心和大数据应用中心将企业科研与发展的触角伸向数字金融领域，以“流量、数据、场景、风控、资金、技术”为核心，打造了“多位一体”的智慧金融产品体系，从而形成了可提供差异化、创新型数字金融解决方案的“数字金融”，从把握数字科技实力方面完美实现数字金融发展。

（二）用不懈奋斗蓄积数字金融的无限动能

当你的企业不满足于现状，适时瞄准企业发展方向，树立远大奋斗目标，坚持不懈地推动企业经营战略转型，那么企业离成功发展数字金融就进了一大步。

中创时代集团带领集团112个凯立达国际创新中心和大数据应用中心立足数字科技不断向数字金融领域拓展，树立起了大无畏的“革命”英雄气概，不断挑战自我，将奋斗目标瞄准了数字金融，做到既立足国内数字金融开发与拓展数字金融服务领域，又树立全球数字金融发展战略眼光，取得了骄人的业绩。

（三）要不断追求高品质的企业精神

企业既要夯实数字金融基础，又要追求企业高质量发展，不断实现自我超越，不断追求高品质的企业精神。

中创时代集团带领集团112个凯立达国际创新中心和大数据应用中心与相关银行金融企业重量级伙伴的合作，构建数字金融的新模式和新业态，以数字技术驱动金融数字化、智能化，不断构建和完善稳健的数字金融生态圈。集团用力聚合自身场景、产品、技术、合作伙伴等四大核心优势，打造了可提供差异化、创新型解决方案的数字普惠生态，持续加强数字科技建设，以科技化、平台化推动生态化，为向金融战略转型平铺了道路。

（四）企业要不断开发创新产品

企业发展数字金融。既需要企业具有高度的战略意识，需要企业不断加大数字金融产品的科研开发力度，不断以金融科技产品的实力来支撑战略转型、来推动战略转型，并最终实现战略转型。

中创时代集团带领集团112个凯立达国际创新中心和大数据应用中心在不断完善数字金融的同时，不断加强与金融机构共享数字经济成果，在精准营销、流量分发、大数据风控、智能客服、贷后管理等多个业务链上发挥自身优势，助力金融机构数字化转型，共同提升数字金融效率。

三、发展数字金融能带来什么成果？

（一）用户自主

发展数字金融，用户可以自主掌控数字身份、用户自主掌控数字资产，承担交易责任，用户之间可以点对点交易，可独立于第三方中介机构。大大节省平台之间的各类成本，同时，用户在生产数据的同时，也在创造数字资产，为创新性的数字金融服务增添各种要素。

数字金融可以大幅提高供应链金融业务的效率和真实性，为投资人建立了一个动态、完整、真实、可信的信息披露机制，并从根本上解决中小企业底层资产多层级流转的信息穿透问题。中小企业可以获得对等话语权，无需再依赖核心企业信用，独立开展融资活动。

（二）自由开放的金融一体化

随着数字金融发展，技术可信成为另一种支持的方法，通过可信技术，原来分处两处的数据与价值，真正聚合成物理与逻辑一体的数字资产，这些数字资产将焕发出全新的金融生命力，运转起来将会有不可限量的经济前景和意义。同时，资产数字化将催生金融的零售革命，零售金融市场的觉醒将会带来更具深远影响的金融变革。

（三）促使货币向数字新形态转变

数字金融呼唤数字货币。数字金融体系下的虚拟货币正在矫正缺乏价值支撑这个根本性缺陷：从比特币的缺乏基础资产支撑，到各类稳定币的探索，锚定法币、或串接智能合约，再到监管部门的介入，锚定法币的稳定币因为其法币价值得到信任。数字金融带来的法定数字货币，让虚拟货币价值不稳定和不合规范的问题有望解决，表面上，虚拟货币的价值在锚定央行货币，其实是在去虚拟化。

1.发展数字货币的必要性

（1） 顺应时代潮流：随着支付宝、微信使用的普及，人们使用实体现金的机会越来越少。

（2）防止贪污洗钱：虽然大众使用的现金少，但M0的发行额仍在提高，2020年7月底已接近8万亿元，主要是现金难以追踪的功能使其成为贪污受贿与洗钱的工具。数字货币的流动对一般大众匿名，但银行与政府在必要时仍可寻线追查资金流向，根据大数据与身份识别可以查到洗钱或电信诈骗的源头。

（3）节省印钞制币成本：纸钞与硬币将逐渐退出市场，可节省数以百亿计的印钞与制币成本。

（4）便于进行宏观调控与管理：市面上的现金难以统计管理，央行数字货币可以追踪，对货币供应、宏观调控传导机制可能更有效率。

（5）推动人民币国际化：当中国成为全球首个数字货币的国家后，我们的出口、进口都会和数字人民币关联。我国传统货币支付主要依赖美元和欧元为主的金融系统。

2.数字货币发展趋势

中国早在2014 年便设立数字货币研究所，研究发行法定数字货币的可行性；2017 年末，经国务院批准，央行组织工商银行、中国银行、浦发银行等商业银行和中钞公司、上海票据交易所等有关机构共同开展数字人民币体系（ DC/EP）的研发，并于 2018 年2 月，上海票据交易所数字票据平台实验性生产系统正式上线试运营。

2020年4月中旬以深圳、苏州、雄安、成都作为试点城市，部分试点企业工资以数字货币形式发放，指定商铺作为接受数字钱包试点，相关人员将完成央行数字货币（DC/EP）数字钱包安装，由农业银行内测。

8月14日扩大试点以后，中国成为全球首个发行记账式央行数字货币的国家。按计划，今后两到三年时间，全国估计会有30%至50%的M0被央行数字货币替代，基本实现央行数字货币全国范围推广，平常的现金以后大部分会被替代。

四、发展数字金融推动数字化赋能平台发展

数字金融可以大幅提高供应链金融业务的效率和真实性，为投资人建立了一个动态、完整、真实、可信的信息披露机制，并从根本上解决中小企业底层资产多层级流转的信息穿透问题。中创时代集团利用数字金融，推动数字化赋能平台实现深层次发展，通过数字化方式赋予企业各种能力，帮助企业摆脱单一供给，深度挖掘用户需求，探索多元的业务场景。

中创时代集团加快构建数字营商环境体系、加快建设数字经济基础设施，加快建设数字经济市场、加快布局建设数智网络体系、加强建设数字场景，联合打造中创时代数字化赋能平台、数字订单灵活用工平台和中创时代网等产业，以全产业链创新方式助力中小微企业全方位创新发展，现已成为了一个成熟的创新产业矩阵。

（作者吕鹏辉系中创时代网总裁 ）

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