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信贷工厂是指金融企业像工厂标准化制造产品一样对信贷进行处理。随着金融科技不断发展，信贷工厂成为了金融企业提供金融服务的新发力点。本文详细介绍了信贷工厂的概念、作用，梳理了信贷工厂设计的几个要点与关键，有助于更好地理解信贷工厂在金融服务中解决的核心问题与利用价值。适合关注金融产品设计的小伙伴阅读。

随着金融科技的不断发展，金融创新进入拐点式爆发。以银行为代表的金融企业，以金融科技为抓手，打造一个代表金融创新的“信贷工厂”。

其中建设银行率先引进，中国银行全国推广，其它银行陆续跟进。

即对小额贷款或企业融资的贷前申请、额度授信、贷中下单、审批放款、贷后还款、逾期催收、风控管理等业务流程，按照工厂“流水线”作业方式进行批量操作，可提高信贷作业的效率。

基于信贷工厂打造“贷款超市”，可根据个人的使用场景、企业的经营情况，设计不同贷款形式、融资方案的信贷产品。

借鉴“工厂化”服务模式，建立标准化的信贷业务流程，为客户提供全方位的小额贷款、企业融资、支付结算、现金管理、资金托管等金融服务。

一、打造信贷工厂2个理由

信贷工厂实现了金融企业信贷业务集约化、标准化、批量化的流水线作业，打造“信贷工厂”是为了可复制，为了上规模，为了提高效率。即信贷工厂为金融企业实现降本增效，为小微企业解决融资需求：

1. 信贷工厂支持贷款业务的快速迭代

以往的信贷产品设计流程繁琐、业务复杂、功能耦合，导致信贷产品研发周期长，无法快速满足不同客户的不同使用场景需求。

信贷工厂让信贷业务分散独立、高效协同，能够支持产品创新和快速迭代。

2. 信贷工厂解决小微企业的融资难题

当前小微企业面临着融资难的问题，一方面是自身的资产比较少，无信用增级，无抵押担保；另一方面是银行的信息不对称，客户太复杂性，风险能力弱。

信贷工厂对处于不同发展阶段的小微企业定制不同的金融服务，满足了小微企业客户信贷的“短期、高频、快速”需求。

二、做好信贷工厂3个关键点

信贷工厂的核心是对信贷流程进行功能性分割。基于集约作业+模型支持，实现“信贷工厂”模式的目标，就要支持信贷业务的生产、作业、管理的灵活配置。

1. 信贷生产组件化、参数化

信贷工厂在生产信贷产品的过程中，往往会采用组件化和参数化的模型架构的建立方法。

组件化就是把信贷作业的不同功能模块解耦，形成独立组件，方便重复调用。而参数化就是把信贷作业的不同传递数据分离，建立特定关系，方便重复执行。

2. 信贷作业标准化、流程化

前端把信贷业务的信息拆分成标准化元件，后台把信贷业务的模型组装成参数化数据。

在贷款的贷前调查、业务受理、审批复核、放款审核、还款对账、逾期代偿等过程中，通过标准化、流程化的作业对贷款进行审批，按审批角色进行分工，可精准质量控制，高效批量处理。

3. 信贷管理的全流程风险预警

信贷业务增长伴随而来的就是信贷风险。为了把控风险，在信贷业务的每一个环节，会配置多种风控策略。

从贷前准入到贷后维护，基于数据判断对信贷业务进行风险预警，基于风险级别对信贷业务实行风险管理，以达到风险可控的目的。

三、设计信贷工厂4个方面

信贷工厂设计是引入产品模板、模型概念，通过参数配置，进行组合设计，实现产品创新，让定制化成为可能。

信贷工厂基于消费需求和使用场景，构建以客户为中心的金融业务形态，支持信贷产品的灵活配置：角色权限可配置、流程可配置、产品参数可配置、基础功能可配置。

1. 角色权限可配置

信贷业务要想在贷款申请、进度查询、额度授信、借款下单和贷后管理的整个过程中得到有效执行，关键是给不同的用户分配不同的角色权限。信贷工厂支持快速创建角色，并设置权限，能够适应信贷业务的岗位变动。

以信贷角色配置为例，为了对将贷款过程管理中的问题，进行有效的管控，我们可以基于贷款业务的各个环节，去定义贷前管理、贷中管理、贷后管理等角色。

在贷后管理中，主要处理还款管理、展期管理、逾期管理、催收管理等任务。

以催收管理为例，给其分配查看逾期案件、AI外呼、委外催收、催收任务处理、催回明细监控等权限。

2. 业务流程可配置

根据信贷产品的不同节点、对象、场景、规则去配置业务流程，从而引导信贷业务员在某阶段应该做什么业务操作。根据金融企业不同阶段的的需求，业务流程灵活变动，以提高运作效率。

征信系统被应用到信贷业务的各个环节，为金融企业提高审贷效率。

以信贷流程定义为例，在征信环节，可定义征信报告上传、征信核录、征信审核等流程。

把信贷节点权限梳理清楚，完善信贷的贷款准入判断、客户申请评分、额度授信估算、风控策略模型等，可以有效的减少信贷风险。

3. 产品参数可配置

产品参数配置是最为关键的环节。根据不同项目配置评分卡、决策树、规则库、表达式等产品参数，以适应企业业务的调整或变动。

基于参数设置信贷产品，定义产品编码、贷款额度、贷款利率、贷款期限、还款方式、循环额度、贷款用途、申请人身份等贷款的所有元素，并提供各种产品费用计算、试算、反算服务，以满足各类信贷业务需求。

信贷产品是指特定产品要素下的信贷服务方式，主要有贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。

以信贷产品类型为例，根据消费场景、个人周转、中小企业流动性资金需求、房产交易等贷款需求场景，可以将贷款细分为消费贷、小额贷、经营贷、房抵贷等产品。

以小额贷为例，根据贷款产品的业务属性，去新增信贷产品类型，我们可以自定义贷款产品的贷款金额、所属渠道、产品类型、附件类型、贷款期限、还款方式、额度循环、借款用途等信息。

4. 基础功能可配置

将信贷产品的各种基础功能进行定义并封装，根据不同客户需求，配置贷款通基础信息、业务开办地区、贷款资金路由、审批流程节点、借款金额试算、还款计划试算、逾期代偿代扣等产品功能。

信贷面签只是审核借款人信息的一个过程，一般是面签审核通过才会放款。大部分信贷产品都会有时间限制，可以根据借款人的时间安排，灵活配置多个面签时间。

信贷面签审核时间一般比较短，最快当天就有可能出审核结果。根据面签预约流水，在规定的时间进行远程面签或临柜核验，可以验证贷款真实性并有效减少放款时间。

“信贷工厂”模式依托业务系统、审批系统、征信系统、催收系统、账务系统，以及评分机制、风控模型、决策引擎等，颠覆了传统的信贷融资模式，为客户提供全方位信贷服务，也让信贷业务逐步模块化、系统化、流程化、标准化。

专栏作家

游善朱哥，微信公众号：朱哥聊产品，人人都是产品经理专栏作家。畅销书《产品闭环：重新定义产品经理》和《金融产品方法论》作者，近10年金融产品人，专注于金融行业（贷款、理财、支付）的产品知识分享，从0到1负责多款金融产品的全过程规划与设计。

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题图来自Unsplash，基于CC0协议。

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