小微企业内部融资方式(小微企业的融资渠道与融资方式)

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“双碳”目标下，光伏等新能源产业发展突飞猛进，但与此同时，新能源绿色企业融资问题也“困扰”着行业发展，特别是产业链上下游的小微企业。

“下游经销商小而分散，50%的市场来自1000万元以下采购额的小微企业，大经销商的贷款有很多替代产品，但是终端小微需要新的解法。”有银行人士对第一财经记者表示，绿色供应链金融或将大有可为。

政策利好下，光伏产业正处于快速发展期。根据行业规范公告企业信息和行业协会测算，2022年全年，光伏产业链各环节产量再创历史新高，全国多晶硅、硅片、电池、组件产量同比增长均超过55%；行业总产值突破1.4万亿元人民币。

随着光伏产业经营的扩大，对流动资金的需求也在提高。但目前，光伏产业中小企业融资问题仍比较突出。行业数据显示，2020年～2023年初，整个光伏主产业链（包括玻璃、背板角膜等主要材料）累计可查的投资额超过2万亿元，当前主要的融资方式还是银行融资和权益融资。很多小企业在权益融资方面渠道相对缺乏，需要金融机构进行突破性商业化安排。

光伏行业协会副秘书长刘译阳表示，由于适用于小微企业的绿色标准不够清晰，哪怕天然拥有“绿色基因”的光伏行业上下游小微企业、小微经销商，也难以拿到绿色信贷。未来，需要推动小微绿色标准的制定，为更多行业中的小微争取到更普惠、更绿色的服务。

事实上，尽管小微绿色金融成为金融机构发展重点，但小微企业和个体经营者缺失环境数据，且这类融资主体贷款规模小，金融机构对其进行绿色审核与授信的成本较高，传统项目申报制并不适用，导致小微经营者长期无法获得绿色普惠金融的政策支持。

如何让绿色金融惠及供应链上下游的小微企业，正成为不少地区金融改革的重点之一。

事实上，在发展普惠绿色金融方面，浙江省已进行了不少尝试。2022年11月，由北京绿金院、蚂蚁集团、芝麻企业信用、网商银行等单位联合起草，浙江省金融学会正式发布的《小微企业绿色评价规范》团体标准，明确了小微企业绿色评价的对象、原则、指标及程序。该标准也是全国首个支持小微企业绿色低碳发展的金融标准。

“在这个过程中，科技赋能很重要。”在近日举办的网商银行绿色金融论坛上，北京绿色金融与可持续发展研究院ESG中心副主任张芳表示，小微企业由于自身业务特征所决定的数据和信息流缺乏，是金融机构开展业务过程中非常大的制约因素，金融科技可以有效解决这方面问题。

如何利用科技赋能绿色供应链金融？“数字化可能是小微绿色金融难题的最优解。”网商银行现金管理部总经理黎峰介绍，一方面，网商银行运用“小微企业绿色评价”团体标准，借助其数据技术及人工智能的科技能力，搭建“小微企业绿色评价模型”；另一方面，将模型产品化，运用于实际信贷业务，上线小微主体绿色评价功能，并将评价结果内嵌至服务于小微企业的信贷业务小程序中，实现小微绿色评价的自动化及价值化。

数据显示，截至2022年底，网商银行已累计完成623万家小微企业的绿色评级。其中，超过42万家小微企业通过绿色评级获得了绿色信贷优惠。

从应用层面上看，数字供应链金融解决方案成为不少绿色企业新的增长助推器。以网商银行数字供应链金融解决方案“大雁系统”为例，通过大数据风控，为品牌供应链上下游的小微企提供金融服务，探索在光伏行业的应用。目前，光伏行业排行前10的品牌中，8成已接入大雁系统。

天合光能有限公司是大雁系统合作的首家品牌。“网商银行创新性地在建设期为经销商和EPC提供数字信用贷款服务。3分钟申请、1秒钟放款、0人工干预的授信模式效率极高，解决了部分小微企业建设期融资的痛点。”天合光能有限公司中国区总裁杨豹告诉记者，获得大雁系统服务的天合光能经销商中，7成是年销售额1000万元以下的小微企业。

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标签： 光伏行业 绿色标准 绿色评价