2014年银行房贷政策(2014年银行房贷政策变化)

币圈资讯阅读 3 2023-07-25 12:46:25

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相信70后、80后对2008年的“4万亿”历历在目，先来回顾一下：

2008年10月22日，住建部、央行等五个部门达成共识，将首套房90平方米以下的普通住宅契税下调至1%，对个人买或者卖住房免收印花税，对个人卖住房免收土地增值税，对普通住宅首套房利率下限调整至基准利率的0.7倍，下调公积金贷款利率，同时将最低首付比例统一调至20%。

什么概念呢？那时候一家三口比较多，还在实行计划生育，市面上的小户型住宅正是符合人们需求的住宅，各种税费降低门槛降低，购房的人便增多了。

随后在应对世界经济危机时，还出台了一项关键性政策，“4万亿”流入市场，分别从保障性安居工程、农村基础设施建设、“铁、公、机”城市主流基础建设、医疗文化教育发展、生态环境建设五个方面入手，其中最多的当属铁、公、机三项和保障性安居工程，2008年全国铁路总长为63974.88公里，而到2015年全国铁路总长就达到了120970.4公里，机场从158个扩增至207个，根据住房和城乡建设部公开数据显示，全国住房保障获得的中央补助金从2008年到2015年增长10倍，住房保障覆盖面达到20%，解决了5000万城镇中低收入群体的购房问题。

此外，开始从三个方面为楼市“打通经脉”，首先是解决750万户城市低收入住房困难家庭和240万林区、煤矿、垦区等棚户区拆迁和改造问题，其次是从政策上营造较好的购房环境，对于二套房但是首套房未达到当地人均居住面积水平的家庭按首套房政策计算，对住房转让环节暂停一年收取营业税，将5年免营业税的减为满2年免营业税，最后是疏导银行加大对房地产开发和个人贷款的信贷支持。

在多重调整后，楼市出现新的转机，原本以为已经到达天花板的楼市，随后又开始了新的一轮增值历程，经过多方面的调整之后，我国经济在2009年一季度见底，之后开始了6年的V型反弹历程。

不仅仅是2008年，2014年的政策变动对楼市而言同样是值得纪念的一年，根据银川晚报当年的记录，2014年4月25日广西南宁市房管局出台新政，打出限购“第一枪”之后，全国各地陆续开启松绑限购之路，从9月份开始，几乎每周都有城市出台楼市新政，南京、福州、武汉、石家庄、珠海等城市陆续放开限购，同时在2014年9月30日，央行和银监会联合发布《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》中明确规定，房贷政策不再以家庭拥有房屋数量认定，二套房只要还清首套房贷款仍按照首套房政策认定，也就是说认贷不认房，公积金也是如此，从原本的公积金贷款额度为余额的10倍提升至余额的15倍。

政策上对于楼市而言只能起到“缓解”作用，并不会让楼市短期内能有很大转机，事实上，棚改在这个环节中担起了重梁，2013年全国棚改开工套数和货币安置比例仅为323万套和7.9%，而从2014年开始，无论是棚改套数还是货币安置比例开始加速提升，2014年、2015年、2016年、2017年全国棚改数量分别为470万套、601万套、606万套、609万套，货币安置比例分别为9.0%、29.9%、48.5%、67.7%，不仅棚改数量达到峰值，货币化安置比例也日益提高，相当于直接给棚改家庭“发钱”，这些钱大多数涌入楼市中来，形成楼市最大的推动力。

无论是2008年还是2014年，楼市调控方面都与2022年有极大的相似之处，2020年和2021年可谓是楼市调控最严的两年，前有2020年8月的“三道红线”，后有2021年的“两道红线”，分别从金融方面对房地产开发企业融资和房地产贷款市场做出严格限制，让原本就对现金流十分依赖的楼市雪上加霜，不少房企对银行产生放款慢、融资难、放款额度低等等抱怨，而到2022年，调控得到了明显的缓解。

为什么说2022年与2008年和2014年有着极大的相似之处呢？

首先从政策变动来看，楼市有着明显宽松的迹象，5月17日杭州发布的楼市新政中明确规定，符合条件的三孩家庭，在杭州市限购范围内限购套数增加一套，根据此前的杭州户籍家庭，如满足落户满5年条件，三孩家庭在原有可最多购买2套的基础上增加一套，也就是在杭州居住的家庭最多可以买三套房子，除此之外，房贷利率，首付款比例、放宽购房条件、降低购房税费、提高公积金贷款额度等多个新政也在多个城市陆续出台。

其次从金融对楼市的变动看，银行对楼市从苛刻逐渐转变成支持，从银行的放款速度即可看出，去年的房贷下款周期还是2-3个月，甚至有的半年都难以下款，而到今年，不少城市房贷放款周期缩短至20天，这还包括合同签约、备案两大手续，除了放款速度提升以外，房贷额度从2022年开始也变得充裕起来，这对楼市而言无疑是莫大的欣慰，是实实在在促进楼市发展。

最后是“国家布局”的相似之处，根据财政部公布的数据显示，2022年上半年就有3.6万亿新增专项债计划已全部投放至交通、水利等基建领域，与以往不同的是，本次基建不再像过去一般大量的修建高速、铁路、机场，而是围绕“新基础设施”建设为主，也就是数字经济所依赖的互联网基建，包括5G、大数据、人工智能、工业互联网、农业互联网、城市轨道交通等，别看这些与以往的“铁公机”在表面上有显著的区别，可本质确是一致的，也就是为了让经济流通、运转得更加流畅，前者是从物理方向搭建实实在在的桥梁，后者是从看不见摸不着的方向搭建虚拟的桥梁，目的相同方式不同罢了。

那么在多动鼓励买房的措施下，现在不买房，未来会后悔吗？换言之，现在不买房未来会面临什么“后果”？

一、从政策的变化来看，我国对楼市的政策已经连续5年半坚持房住不炒，坚持房子是用来住的而不是用来炒的，所以政策的变动对于刚需而言目前是比较有利的，毕竟购房门槛相对更低，此时不入手更待何时，房子既是生活必需品也有一定的投资属性，一本双利，对于刚需而言早买晚买都会考虑买，毕竟国家不会平白无故的发放房子，从房地产发展的历史长河来看，近两年房价虽有所减慢，但从近20年来看，房价还是保持着稳步上涨的趋势，所以对于刚需而言，晚买房无非就是可能承担购房成本更高的后果和这几年租房的房租消费，对于投资而言就不同了，虽然1-5月份多个城市出台楼市新政，但没有一条楼市新政对房产投资有利，也就意味着当下奔着投资买房在未来便会承担炒房的“代价”。

二、未来是城市化的时代，是信息化的时代，居住在城市中是趋势，但并不代表在城市中就一定需要买房才能定居，根据全国住房和城乡建设工作会议内容指出，2022年全国40个城市新筹集保障性租赁住房94.2万套，新开工公租房8.8万套，棚户区改造165万套，不难看出住房问题在我国其实不是太大问题，不买房子可以选择租，危房也不需要担心，有国家出面帮助改造，当然这样一来给不愿意买房的人带来最大的问题便是躺平，不愿意购房的人或将带动大批无欲无求人群，正如一个工厂宿舍员工所说的段子所言：只要我不努力，别人就别想过上他想要的生活！当然这毕竟只是少数，不过不排除人们放弃上进心。

三、存款贬值加快，现金没有一个良好的避风港，根据近10年平均M2增速为15.55%，GDP平均增速为8.72%，按照通货膨胀率CPI约等于M2增速-GDP增速的公式计算，平均通货膨胀率约为6.83%，也就是说一个家庭有20万元现金，一年以后就只能购买价值186340元的商品了，即便是将这20万元存银行一年，按照四大行一年期存款年利率1.75%计算，20万也贬值成为189740，也就是说20万现金无论是存家里还是存银行都贬值超过1万元，况且这20万用作租房可能只能租10年，而把这20万用作购房首付款，即便是房价保持不变，10年后这房子还是自己的，相比之下，无房家庭显然买房更加划算。

综上所述，如果是奔着投资而买房，宁可选择此刻不买房也不要盲目跟风，毕竟房价与政策有着直接联系，本身房子就是变现比较慢的商品，大多需要借助银行金融机构才能完成交易，在国家坚持房住不炒定位下，房产已不再是如过去一般香饽饽的投资品了，而对刚需而言，没必要将房子作为家庭的攀比物，还得根据自身家庭情况而异，根据自己的幸福指数来判断，从国家对楼市的多元化建设来看，居住在城市并非只有买房一条路可以选，当然，买不买房未来所面对的变数都需要自己承担，这一点旁人无法代劳，笔者浅见，工作稳定的情况下，买房至少比租房更能免于搬家的困扰和奔波，如果说现在买房和以后买房相比哪个更加合适，以目前的政策支持来看，今年买房或许是买底的一个好机会。

以上分析为笔者个人见解，如有分析不到之处还望指正，欢迎下方留言一起讨论。