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来源：台州银行 作者：陈亮

一、项目背景及目标

技术的飞速发展深刻改变了人们的生活习惯，特别是后疫情时代的到来，加速了人们追求高效且便捷金融服务的向往，如何通过技术革新和产业升级，已成为各家商业银行共同面对的全新课题。但目前市场上相关产品同质化明显，造成了在客群推广时缺乏有效营销手段和工具，特别在收单服务领域，已经明显影响到了对经营类商户的服务增加值和满意度，这对于业务开展会有一定的阻碍。

在此背景下，自去年起，我行开始尝试在收款渠道产品领域取得突破，经过不断探索和研究，终于在同年7月份推出“互联网支付+场景”的综合性服务平台（易收款平台），该平台可根据不同行业、场景需求发一套适合不同客群的收款、管理一体化的解决方案，从“0”至“1”的服务创新，有效填补了我行渠道产品在收单服务领域的空白。

二、项目/策略方案

整体项目策划阶段主要包括确定项目目标、业务可行性分析、整体需求方案、技术可行性分析、投入与产出分析、关联系统改造分析、里程碑计划等，考虑到经济效益和社会效益，最终获得项目的落地实施。

整个项目的支付体系构建是对接银联前置平台，最终完成收单商户进件落地与交易转接，相关系统对接行内移动营业厅、核心系统、短信平台、ESB、数仓等系统，以形成一套完整收单系统架构。

三、创新点

作为我行2019年重点打造的支付创新项目，易收款平台以“解决商户痛点难题”为己任，通过不断打磨，将金融业务融入到居民生活服务及场景中，为行业客群和中小商户提供高效、便捷的金融结算服务，帮助其提升经营管理能力和效率。具体表现如下：

一是提供轻量级业务与商户管理平台。满足经营商户收款、账务管理、用户管理、门店管理等功能操作，同时还提供二维码收款、手机查账、语音播报全方位一体化的收款服务。

二是服务金融场景建设。针对居民物业、产业园区、校园、医院等推出收款衍生产品，适用物业缴费、食堂订餐与预缴、缴纳学费、党费等系列民生缴费服务。针对不同缴费场景，我们为商户订制公众号缴费、面对面扫码、多子项目缴费、名单式和非名单式缴费等多样化的缴费形式。缴费不仅有效解决企业对账难、收账难问题，同时也解决资金不明款项来源问题，为企业解除账务管理的后顾之忧。

三是为规模化的行业客户订制金融方案。集成银联支付、微信、支付宝、行内手机银行等支付搭建收银台，通过开放平台以标准API技术输出方式开放给对有线上收款需求的网络商户或线下实体商户，实现商户销售买卖的线上化，降低企业的运营成本。

四、项目过程管理

易收款平台已建项目三期，顺利完成了分阶段的建设目标：

一期项目（2019年4月至7月）：搭建基础平台和缴费服务，实现商户管理、清算清分、风险处置、营销管理、数据分析等功能。

二期项目（2019年10月至2020年3月）：继续丰富和完善功能，为集团类商户提供门店管理、收银员管理、终端管理等;实现活动管理、风险管理等，以满足内部管理和营销需要。

三期项目（2020年4月至2020年9月）：提供线上、线下多渠道支付能力，打造我行特色的收银台体系，对外提供接口对接服务，重点拓展行业商户。提升商户使用体验，推出新版APP;加强内部管控，强化商户进件的身份签别和审批。

五、运营情况

产品初期，为了更好地推广，制定一系列的推广及管理举措，明确了产品定位、贴补标准、操作说明及相关操作规程，鼓励推广的同时保证业务规范运营;针对前台人员和营销人员，开展多场有针对性的全行性产品培训，并要求分支管理机构做好转培训工作。

运营过程中，我行加强了运营管理及风险监控，如要求管理人员加强进件商户资质审核和商户的定期排查，对存在欺诈、套现、洗钱等可疑行为的商户坚决处置，有效把控商户风险。

系统运营至今未出现一例系统性差错，产品性能在不断提升，在用户中形成了良好的口碑和社会效应。

六、项目成效

自2019年7月份易收款业务推广至今，累计拓展商户3.74万户，9月份交易笔数约200万笔，12.50亿元。针对教育、零售、物业、园区等场景孵化出多个解决方案。以易收款为敲门砖，机构营销人员利用产品的便利性和价格优势吸引客户到我行开立账户并留存资金，促进了存贷款业务的提升。

七、经验总结

一是产品设计以“人”为本。以客户服务为中心，针对不同客群，产品必须层次分明，目标明确，如小微商户，关心的是收款语音播报及时性、到账的实时性及产品性能体验，而大型商户关注则是作业效率和信息安全等。只有充分认识客户的需求，产品设计才不会偏差、用户契合度更高。

二是提高认识，才能高效推广。面对产品同质化竞争的市场环境下，一线营销人员一定加强学习提高认识，充分认识产品的优势和特点，才能发挥产品的最大成效。初期，支行营销人员的推广经验不足，总行和分行管理人员应组织开展产品宣导，逐个支行进行产品开办指导，将推广要点进行专题分析，提高一线营销人员对新产品推广重要性认识。

三是加强考核激励，提高内外部客户开办的积极性。每年，总行均会出台了贯穿全年的推广营销激励政策，给予新入网商户和存款存标的商户给予一定的手续费优惠补贴，对营销人员或营销团队予以专项推广奖励，有效调动了全员新产品营销的积极性，在同业产品的竞争力显著提升，也提升了我行的知名度和影响力。

本文完整版在金融业数字化创新知识服务平台 - 金科创新社“案例库”栏目。

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